在中国经济快速发展的背景下，中高净值人群的财富积累呈现出快速增长的趋势。随着《2022全球财富报告》的发布，数据显示中国已有超过1亿人财富位列全球前10%，这不仅反映了中国经济的蓬勃发展，也带来了家庭财富管理的全新挑战。在这样的背景下，增额终身寿作为一种创新的保险产品，逐渐成为中高净值家庭财富保全与传承的重要工具。
李轩
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增额终身寿保险是一种长期的保险保障产品，具备终身有效的保障功能，同时其现金价值会随着时间的推移而递增。这类保险不仅能在被保险人去世时提供身故保险金，还能在生存期间为投保人提供一定的现金收益，具有投资与保障的双重属性。
在当前社会环境中，中高净值家庭面临着诸如婚姻风险、债务风险和财富传承风险等多重挑战。而增额终身寿保险的设计恰好能够有效应对这些风险。
随着离婚率的上升，婚姻风险成为中高净值家庭的一大隐患。根据民法典的相关规定，夫妻共同财产的界定往往会对家庭财富造成影响。增额终身寿可以通过个人财产约定的方式，有效地将家庭财富与婚姻风险隔离。
例如，投保人可以将部分财富转移到增额终身寿的保单中，从而在离婚时保障这部分财富不会被认定为共同财产。此外，年金保险的保全功能也可以在婚姻破裂时，保护个人的财富不被分割。
中高净值家庭中的企业主往往面临较高的债务风险，尤其是在经济波动时期，企业的经营压力可能会导致财务危机。增额终身寿的资金结构设计，可以帮助家庭实现资债隔离，有效降低债务风险对家庭财富的影响。
通过将资产配置在增额终身寿中，家庭可以避免因企业债务而导致的资产被追索的风险，从而在一定程度上保护家庭财富的安全。
随着人口结构的变化，家庭财富传承的问题愈发凸显。很多家庭在财富传承中面临着复杂的法律问题和继承纠纷，甚至出现资产流失的情况。增额终身寿能够为家庭提供主动的财富传承方案，确保财富能够顺利传递给下一代。
在中国，税负的变化对财富管理的影响日益显著。中高净值家庭需要重视税务筹划，以确保财富的合理增值。增额终身寿保险在税务筹划中有着独特的优势。
增额终身寿保险的保单现金价值在一定条件下是免税的，这为家庭提供了优于其他投资渠道的税务规划方案。通过合理配置增额终身寿，家庭可以在合法合规的前提下，达成避税的目的。
在进行财富管理时，中高净值家庭需要区分征税资产与免税资产。增额终身寿的灵活性，使得家庭可以根据自身的财务状况，制定出最优的资产配置方案。
增额终身寿的目标客户不仅限于中高净值人群，其实适用范围更广泛。以下是几类主要的目标客户及其规划思路：
企业主面临着高风险的经营环境，需要通过增额终身寿进行风险定位。通过合理的规划，企业主可以将财富进行有效的隔离，保障家庭财产的安全。
全职太太往往在家庭中承担着重要的经济责任，增额终身寿可以为其提供一定的经济保障，确保家庭的财务安全。
成熟家庭在财富管理中，需要考虑到风险防范与财富传承。增额终身寿能够为其提供全方位的保障，确保家庭财富的安全与增值。
专业人士通常拥有较高的收入和财富，增额终身寿可以帮助他们实现个人财富的保全与传承，确保财富的长期稳定增长。
企业高管面临着复杂的财务状况，增额终身寿能够通过合理的规划，帮助其实现财富的最大化。
在中国经济转型与中高净值人群财富管理需求日益增长的背景下，增额终身寿作为一种创新的财富管理工具，正逐渐受到重视。通过合理利用增额终身寿，家庭不仅能够有效地应对婚姻、债务及传承风险，还可以优化税务筹划，实现财富的保全与增值。对于财富管理从业者而言，深入理解增额终身寿的功能与优势，将有助于为客户提供更加个性化和专业的服务。
