银行“双反”尽职调查与优化账户管理案例分析

适合对象

承担审计、合规、风控、安全或政策解读任务的管理者和业务骨干可以带着当前业务任务参加，便于课后沿用同一套判断和跟进方式

课程定位与主要问题

审计合规、安全生产、风控治理或政策落地训练场景下，参训团队需要确认对象、任务边界和课后跟进节奏

核心收益

对齐目标要求、责任分工和过程反馈，先把训练目标落到真实工作场景
围绕反洗钱重要法规解读与监管要点（20…明确判断口径和处理优先级
用新监管形势下的客户尽职调查检查要点…安排练习，检查方法、工具和流程是否可用
带走近三年（含 2025 年）针对银行…相关的复盘问题和跟进清单

课程背景与交付信息

电诈、洗钱活动是一种严重的犯罪行为，它不仅破坏了金融秩序，还威胁到社会公共利益和国家安全。为依法打击治理电诈、洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系，2022 年 9 月 2 日第十三届全国人民代表大会常务委员会第三十六次会议通过《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，打击治理电信诈骗等新型网络违法犯罪；2020 年 10 月 10 日公安部副部长、国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开全国断卡行动大会，断卡行动全面开启。银行业金融机构是该行动中的关键所在，责任重大，操作要求高，对可疑…

2025 年全球金融监管进入强合规、重穿透新阶段，反洗钱工作面临法规密集更新 + 技术迭代加速 + 跨境风险加剧的三重压力。新型洗钱手段持续升级：AI 生成式伪造跨境贸易全链条单据、虚拟资产与数字藏品交叉洗钱、利用跨境支付工具规避制裁等手法层出不穷，导致金融机构可疑交易监测复杂度提升 50%。监管层面，新《反洗钱法》全面实施，2025 年《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（第 11 号令）等多部核心法规密集出台，央行对银行业反洗钱罚款总额依旧处于高位，行业已从被动合规转向主动…

同时，双反监管体系持续升级：7 月两高一部联合发布《关于办理帮助信息网络犯罪活动等刑事案件有关问题的意见》，细化帮信罪认定标准与行刑衔接机制；11 月央行牵头发布《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，将虚拟货币交易炒作界定为非法金融活动，建立 13 部门协同监管机制；12 月 1 日《浙江省实施〈中华人民共和国反电信网络诈骗法〉办法》正式施行，成为全国首部反诈地方性法规

课程时间

6小时

授课方式

强调互动，理论结合实践，突出新规重点和新型风险难点

课程内容重点

01反洗钱重要法规解读与监管要点（2024-2025 最新）

02新监管形势下的客户尽职调查检查要点与实务案例分析

03近三年（含 2025 年）针对银行的双反监管罚单及趋势简说

04新《反洗钱法》实施后监管要求与监管思路

05核心修订条款落地指引：国家安全导向下的监管优先级、反洗钱义务主体扩容后的责任划分

课程大纲

课程总览

内容重点

前言：近三年（含 2025 年）针对银行的双反监管罚单及趋势简说
1. 人民银行、金监局与公安 2023-2025 年双反处罚情况分析，重点解读 2025 年处罚新动向
2.2025 年最新双反处罚通报，明确主要处罚原因：虚拟货币交易违规、客户身份识别不到位、跨境交易监测缺失、弱电井管理协作失职等
3. 双反工作发展趋势与关注点偏移：从传统两卡治理转向资金流 + 信息流 + 虚拟货币 + 基础设施全链条监管
4.2025 年典型罚单产生逻辑解析：结合某银行被罚案、23 家金融机构虚拟货币违规被罚案，分析罚单形成的合规漏洞与责任认定要点

反洗钱重要法规解读与监管要点（2024-2025 最新）

一、新《反洗钱法》实施后监管要求与监管思路

1. 核心修订条款落地指引：国家安全导向下的监管优先级、反洗钱义务主体扩容后的责任划分
2. 监管执法新趋势：调查权下放后的实操边界、处罚力度升级后的合规底线
3. 与相关法律的衔接适用：《商业银行法》《刑法修正案（十一）》的协同与制衡

二、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2025）第 11 号令解读

1. 新增要求：尽职调查范围扩展（含特定非金融机构合作场景）、保存期限延长与资料完整性标准
2. 实操要点：简化低风险客户尽调流程与强化高风险客户管控的平衡
3. 合规风险点：未按规定开展尽调的处罚细则与免责情形

三、《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》深度解读

1. 监督管理新机制：风险监测、评估与约谈的实操流程
2. 机构内控要求：反洗钱组织架构、人员配备与考核机制
3. 监管协作要点：与跨部门、跨境监管机构的信息共享与配合义务

四、《金融机构洗钱风险自评估指引》核心要求

1. 自评估基本原则：全面性、审慎性、动态性与可操作性
2. 监管对自评估的核心要求：避免形式化、确保结果真实有效
3. 自评估与监管检查的衔接：结果运用与整改要求

五、《金融机构客户受益所有人识别管理办法 (征求意见稿)》前瞻解读

1. 受益所有人识别标准更新：法人与非法人组织的界定细化
2. 特殊主体识别要求：信托、基金、合伙企业等受益所有人穿透方法
3. 征求意见稿核心变化与落地准备工作

六、《持续尽职调查工作指引》起草说明与实操预判

1. 持续尽调的触发条件与频率要求：常规情形与特殊情形区分
2. 持续尽调的核心内容：客户信息更新、交易行为监测、风险等级调整
3. 起草背景与监管意图：破解一次性尽调难题

七、《反洗钱特别预防措施管理办法 (征求意见稿)》解读

1. 特别预防措施的适用场景：高风险地域、客户、业务的界定
2. 具体措施要求：交易限制、强化尽调、报告义务等
3. 与防扩散定向金融制裁的衔接与落地要点

新监管形势下的客户尽职调查检查要点与实务案例分析

一、客户尽职调查范围应当关注问题与检查要点

1. 法定范围界定：覆盖金融业务全链条的尽调边界
2. 监管检查高频问题：尽调范围遗漏、标准不一、流程缺失等
3. 实务改进方案：建立客户全生命周期尽调清单

二、客户风险等级与管控措施

1. 风险等级划分标准：新法规下五级分类的阈值设定方法
2. 差异化管控策略：低、中、高风险客户的尽调频次与深度
3. 风险等级动态调整：触发条件、调整流程与资料留存

三、业务存续期间持续尽职调查实务

1. 常规尽调频次要求：季度、半年度、年度工作重点
2. 异常情形触发的即时尽调：交易行为异常、客户信息变更等
3：尽调资料更新与归档：符合第 11 号令的保存要求

四、风险事项强化尽职调查与高风险客户后续管控措施

1. 强化尽调的适用场景：涉及敏感国家 / 地区、高风险行业、大额可疑交易等
2. 强化尽调核心内容：资金来源与用途穿透、实际控制人核实、交易背景验证
3. 高风险客户管控：账户限制、交易监测、定期复核等措施的实操运用

五、特定业务与特定客户尽职调查的要点

1. 特定业务：跨境交易、虚拟资产相关业务、非面对面业务的尽调特殊要求
2. 特定客户：自然人客户、企业客户、代理开户客户的差异化尽调方法
案例分析：某机构因特定业务尽调缺失导致的处罚

六、客户尽职调查沟通话术参考

1. 常规场景话术：身份核实、信息采集、交易问询的合规表达
2. 敏感问题沟通技巧：避免引发客户抵触，确保信息真实性
3. 高风险客户沟通策略：风险告知、政策宣导的话术设计

七、对跨境交易主体的尽职调查实务

1. 跨境交易尽调核心难点：境外客户身份核实、交易背景验证、受益所有人穿透
2. 实操方法：借助跨境监管协作、第三方机构核查、电子核验工具
演练：模拟跨境贸易融资业务的尽调流程与风险识别

八、客户尽职调查技巧（案例分析）

1. 客户尽职调查的具体内容与要求
1. 核实真实身份
2. 了解你的客户
3. 透析账户实际受益人
2. 核实真实身份技巧
1. 基于有效证件完成证件的合规性审查
2. 完成人证匹配问题
1. 第一印象法
2. 十字分割定位法
3. 面部特征分析法

八、企业客户尽职调查技巧（案例分析）

1. 《企业银行结算账户管理办法》文件解读
2. 对开户真实性的三真审核
1. 真人
2. 真事
3. 真资料
3. 虚假空壳企业常见的六大特征说明
4. 了解你的企业客户
1. 企业是否有实际经营及经营场所核实办法
2. 企业实际受益人的核实与了解
3. 企业实际经营情况及背景了解

账户全生命周期管理与双反客户尽职调查

二、客户尽职调查的概述与调查方法

1. 客户尽职调查的概念
2. 客户尽职调查的意义
1. 因工作人员违反客户身份识别义务，开出匿名账户最终导致风险的具体案例
2. 反观若没有完成客户身份核实操作出现差错带可能会带来怎么的法律后果
结论：为什么说金融机构绝大多数业务的基础是客户身份核实
3. 柜面身份识别的具体内涵（客户身份识别至少包涵三大内涵）
内涵之一：客户资格审查（三步曲实现）
内涵之二：了解客户（收集信息，做出判断，最终决定）
内涵之三：持续的身份识别（常规识别动作，重复身份识别的情形及技巧）
4. 尽职调查五大措施说明

银行前台对于反诈工作引起的客户投诉应对技巧

一、建立有效沟通的基础

1. 倾听技巧：理解客户疑虑与担忧
2. 表达技巧：清晰、准确地传达信息
3. 情绪管理：保持冷静，避免情绪化沟通

二、应对话术的策略与技巧

1. 识别与回应客户的疑虑
针对常见疑虑的预设话术
使用实例进行话术演练
2. 解释银行双反措施
阐述银行的安全措施与流程话术
强调客户信息与资金安全的重要性话术
3. 引导客户配合与理解
强调共同防范电诈的责任话术
提供客户可采取的防范措施话术

三、反诈投诉产生与应对处理

1. 投诉者需求形成的阶段与分析
1. 客户基础需求分类
2. 投诉形成的四个阶段
2. 投诉者动机需求分析与基础应对流程
讨论：我为什么要投诉？
1. 求解释型：要求银行一定要给出合理解释
2. 求尊重型：希望遇到的问题受到重视
3. 求赔偿型：追求财产和精神赔偿
4. 宣泄型：讽刺责骂后自我罢休
5. 建议型：帮助银行改进服务失误

四、案例分析与实战演练

1. 分析典型纠纷案例
剖析纠纷产生的原因与解决过程
总结经验教训与改进措施
2. 实战演练与角色扮演
模拟真实纠纷场景进行演练
反馈与指导，提升应对能力
结束语：致所有员工
主动合规意识——即保护银行，也是保护自己！
银行双反新规之下，合规是底线，创新防范是关键！
感恩、敬业、责任、危机！

讲师介绍

彭志升

银行全流程风险防控专家

彭志升，银行全流程风险防控专家。深耕金融银行与国央企合规领域，擅长将法律知识、金融功底与真实案例相结合，提供极具操作性的风险类培训与咨询，累计服务学员近26万人次

金融银行政府国企

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课程差异说明

本课程页面围绕《银行“双反”尽职调查与优化账户管理案例分析》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 6 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

适合企业中高层管理者、业务负责人及相关岗位骨干人员等需要系统提升相关能力的人群

学习这门课可以获得什么收益？

全面掌握 2024-2025 年反洗钱核心法规体系，精准理解监管思路与检查重点，并结合课程中的工具、案例和练习推动企业培训落地

课程通常安排多长时间？

当前样板提取的课程时间为：6小时/期。实际交付可根据企业培训目标和学员基础进行调整

课程采用什么授课方式？

课程主要采用强调互动，理论结合实践，突出新规重点和新型风险难点，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配