标本兼治：银行反洗钱和反电诈策略

课程大纲

商业银行的反洗钱和反电诈

一、银行反洗钱

二、银行反电诈

——银行反电诈实务定位
1. 银行：资金守门人
2. 全流程措施
3. 作用：阻断电信网络诈骗资金流转通道

三、反洗钱VS反电诈

1. 法律衔接
1. 《中华人民共和国反电信网络诈骗法》
2. 《中华人民共和国反洗钱法》
2. 工作协同
3. 目标一致

商业银行的反洗钱实务

一、反洗钱的三大核心原则

1. 风险为本原则
——基于客户风险等级动态调整管控强度，取消一刀切式监管要求
2. 精准防控原则
——聚焦三类高风险名单主体
1. 恐怖组织/人员
2. 制裁名单对象
3. 重大洗钱风险主体
3. 科技赋能
实现：技术识别—自动响应—监管上报快速反应链条

二、客户尽职调查（KYC/CDD）：筑牢第一道防线

1. 开户阶段必查项
1. 自然人
——身份信息真实性核验，人脸活体识别，禁止实名不实人账户
2. 法人/组织
——营业执照、法定代表人信息、受益所有人识别
3. 高风险客户
——加强尽职调查，要求提供资金来源证明、经营背景说明，必要时实地走访
2. 新版风险等级划分标准
3. 持续尽职调查要点
1. 客户身份信息变更时重新核验

三、交易监测：精准识别异常信号

1. 大额交易报告标准（2026 年执行）
1. 单笔或当日累计人民币5万元以上现金交易（取消人工登记，改为系统自动监测）
2. 自然人账户单笔或累计50万元以上转账交易
3. 法人账户单笔或累计200万元以上转账交易
4. 跨境交易单笔或累计1万美元以上（无论币种）
2.2026 年重点监测的可疑交易特征
1. 休眠账户（闲置5年以上）突然复活，大额资金快进快出
2. 分散转入、集中转出或集中转入、分散转出，无合理商业背景
3. 频繁公转私，且备注信息与实际用途不符
4. 与高风险国家/地区、制裁名单主体发生资金往来

四、报告处置：规范流程，快速响应

1. 报告类型与时限
1. 大额交易报告：交易发生后5个工作日内通过反洗钱监测分析系统报送央行
2. 可疑交易报告：发现可疑交易后3个工作日内提交分析报告，紧急情况立即上报
3. 特别预防措施报告：发现名单所列对象后立即采取措施并在24小时内报告相关部门
2. 涉险资金处置流程（2026年新规）
1. 名单核查发现匹配
2. 可疑交易核查
3. 配合公安机关
3. 解除特别预防措施条件
1. 名单调整，相关主体不再属于管控范围

五、资料留存：确保可追溯性

1. 保存期限
1. 客户身份资料：业务关系存续期间+终止后至少5年
2. 交易记录：交易记账当年+至少5年
3. 特别预防措施执行记录：永久保存
2. 保存要求
1. 电子与纸质双重备份，确保数据完整性、安全性和可检索性
2. 采用区块链技术记录特别预防措施执行过程，防止篡改
3. 建立资料调取审批流程，严格控制访问权限

六、风险管控：构建长效机制

1. 内控制度建设
1. 设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作
2. 明确各部门、各岗位反洗钱职责，建立一把手负责制
3. 定期开展反洗钱培训（每季度至少1次），确保全员掌握新规要求

七、2026年特别预防措施实操要点（2月16日新规）

八、2026年常见合规风险点与应对策略

商业银行反电诈实务

一、反电诈实务基本原则

1. 预防为先
2. 主动拦截
3. 快速处置
4. 协同联动
5. 全程留痕

二、前置核查与身份确认

1. 客户身份核验
1. 证件核验
2. 手机号验证
3. 人脸识别
2. 风险人群预判
1. 涉诈历史人员
2. 异地高频客
3. 特殊群体

三、业务交互中的诈骗识别要点

1. 客户行为异常识别
1. 情绪紧张：频繁看手机、与他人通话，拒绝与柜员眼神交流
2. 催促办理：反复要求快办赶紧转，对业务细节无关注
3. 指令受控：按他人指示操作，无法独立回答收款人身份资金用途等问题
例如：对方让我转这个账户要截图发给他
4. 拒绝沟通：对柜员询问回避、敷衍或发脾气
例如：您认识收款人吗？
2. 业务信息异常识别
1. 账户异常
2. 用途异常

四、可疑情况处置流程

1. 初步核实与沟通
1. 基础问题
2. 风险试探
3. 规则提醒
4. 若客户回答矛盾，应进一步提示风险
工具：初步核实与沟通话术整理
2. 分级拦截与上报
1. 一般可疑（客户被误导但未坚持转账）
2. 中度可疑（客户坚持转账但未情绪激动）
3. 高度可疑（客户情绪激动、强行要求转账，或涉及大额资金）

五、重点诈骗场景专项处置规范

1. 冒充公检法类诈骗
1. 识别要点
2. 处置步骤
第一步：安抚情绪
第二步：核实细节
第三步：官方验证
第四步：止损措施
2. 虚假投资/理财类诈骗
第一步：风险提示
第二步：资质核查

六、协同联动机制

适合对象

银行与反洗钱和反电诈相关工作人员及各级管理人员

课程定位与主要问题

政策理解、风险识别、证据梳理和现场处置需要落到岗位动作，训练会围绕关键问题完成一轮方法校准

核心收益

对齐风险信号、证据要求和处置边界，先把训练目标落到真实工作场景
围绕商业银行的反洗钱和反电诈明确判断口径和处理优先级
用商业银行的反洗钱实务安排练习，检查方法、工具和流程是否可用
带走商业银行反电诈实务相关的复盘问题和跟进清单

课程背景与交付信息

当下社会金融活动和信息技术高度融合，电信诈骗案件层出不穷，违法所得往往需要通过一系列资金流转才能变现、洗白、落地。反洗钱（AML）作为金融体系的基础治理机制，与打击电诈的现场查控、情报分析、执法协同等工作形成了相互支撑的格局。两者的关系不是简单叠加，而是一种先阻断、再溯源、后追责的联动式治理。只有把资金端的可疑交易、跨境转移，以及多主体之间的风险传导链条梳理清楚，才能真正削弱电诈链条的生存空间

本课程将从政策、法律、操作层面强化学员的反洗钱意识，教授学员如何监测洗钱，从而加强银行从业人员的反洗钱意识，减少金融机构被洗钱分子利用、不慎卷入洗钱犯罪的金融风险和法律风险。《新反洗钱法》将防范电诈等违法犯罪资金流动纳入反洗钱核心工作范畴，结合电信诈骗与账户风险的最新趋势，通过系统化培训，帮助银行一线员工深入理解洗钱与电诈的危害性，掌握客户身份识别、账户管理等关键技能，切实提升银行反电诈能力，保障客户资金安全，避免遭受监管处罚

课程时间

2天，12小时

授课方式

课程讲授、案例分析、有效互动

课程内容重点

01商业银行的反洗钱和反电诈

02商业银行的反洗钱实务

03商业银行反电诈实务

讲师介绍

孙进

银行全业务实战专家

复旦大学硕士，22年金融实战经验，曾任光大银行、上海银行高管。擅长银行信贷营销、风险管理与合规，主导管理资产超1500亿，授课300余场，是业内少有的打通网点、合规、资产、清收全业务的实战派导师

金融银行

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课程差异说明

本课程页面围绕《标本兼治：银行反洗钱和反电诈策略》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 3 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

银行与反洗钱和反电诈相关工作人员及各级管理人员。

学习这门课可以获得什么收益？

对齐风险信号、证据要求和处置边界，先把训练目标落到真实工作场景；围绕商业银行的反洗钱和反电诈明确判断口径和处理优先级。

课程通常安排多长时间？

课程通常可按2天，12小时安排，具体节奏会结合企业培训目标、学员基础和现场安排确认

课程采用什么授课方式？

课程主要采用课程讲授+案例分析+有效互动，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配