新反洗钱法解读与银行客户尽职调查实务

课程大纲

课程总览

内容重点

引言：学习反洗钱法的意义--和每个人息息相关
1. 生死线问题
2. 认知的颠覆
3. 既要又要
互动环节：3-5位学员分享反洗钱的相关经历

反洗钱法修订要点解读

一、反洗钱法修订背景与立法逻辑

1. 修订的背景
1. 国际标准变化和国内形势发展，旧法已千疮百孔，必须修订
2. 2024年底要迎接新一轮FATF（金融行动特别工作组）的评估
2. 新法与旧法的对比概览
1. 修订幅度与性质-几乎重写
2. 立法过程更加严谨-历经三审
3. 立法过程全程公开草案，体现立法理念的转变

二、总则部分的核心变化（共十二条，修订七条，新增五条）

1. 立法目的变化：维护利益从金融秩序扩大到公共利益、金融安全和国家安全
2. 法律地位和权威性的提升：明确写明根据宪法
3. 洗钱定义扩大：从七类犯罪到其他犯罪
4. 新增核心条款
1. 党的领导
2. 依法进行与权益保障（风险相适应原则）
3. 金融机构内控制度的明确要求：罚款、客户身份识别升级为客户尽职调查、特别预防措施
4. 依法使用反洗钱信息
5. 法律保护条款的完善
6. 禁止洗钱和客户配合义务

三、反洗钱监督管理的主要变化

1. 金融监管部门职责一增一减
1. 反洗钱内控监管职责完全划给人民银行
2. 金融监管局和证监会增加了在审批金融机构业务资格和人员资格时的反洗钱审查环节
2. 受益所有人信息管理
3. 域外效力体现

四、反洗钱义务的主要变化

1. 金融机构建立健全反洗钱内控制度九个主要方面
1. 制定完善反洗钱内部控制制度规范
2. 设定专门机构或内设机构牵头负责反洗钱工作
3. 根据经营规模和反洗钱风险状况配备相应人员
4. 按照规定开展洗钱风险评估或健全相应的风险管理制度
5. 按照规定制定、完善可疑交易监测标准
6. 按照规定开展反洗钱内部审计或者社会审计
7. 按照规定开展反洗钱培训
8. 建立并按照规定完善反洗钱相关信息系统
9. 负责人有效履行反洗钱职责

五、反洗钱调查与国际合作

1. 反洗钱调查权的主要变化
1. 享有调查权的主体扩大
2. 调查对象范围扩大
3. 调查事由扩大
4. 临时冻结权调整
2. 长臂管辖
3. 金融阻断条款

六、法律责任的主要变化

1. 高频低危害行为
行为1：未按规定开展客户尽调
行为2：未按规定保存客户身份资料和交易记录

银行单位结算账户客户尽职调查流程与规范

一、基本原则与适用范围

1. 基本原则：统一管理、加强联动、严格保密
2. 适用范围
1. 各分支机构
2. 涵盖单位账户开户、变更、存续、销户全生命周期，无例外

二、组织形式与岗位设置

1. 组织形式
1. 人员充足网点设专门团队/专人
2. 人员不足的二级分行以上组织集中尽调团队协助基层
2. 岗位设置
1. 分经办人员（执行尽调、出具报告）和管理人员（审核报告、分配任务）
2. 同一账户的柜面办理与尽调经办审核不得为同一人，防止操作风险

三、具体操作流程及规范

1. 证明文件核实
2. 地址信息核查
1. 核查方法
方法1：优先实地调查（拍照、视频留存门牌、办公环境）
方法2：辅助材料包括房产证、租赁合同
方法3：通过市监局异常名单排查失联风险
2. 异常处理
异常1：地址虚假或无法联系，拒绝开户
异常2：已开户发现异常，暂停非柜面业务并启动存续尽调
3. 联系信息验证

五、非居民金融账户涉税信息收集

1. 依据：《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》及CRS要求
2. 收集范围
1. 账户持有人税收居民国、纳税人识别号、地址、联系方式
2. 机构客户还需提供控制人税收居民身份信息

六、尽职调查实施方法与证据留存

七、全生命周期尽调流程

银行对私客户尽职调查流程

一、尽调核心基础

1. 核心内容
2. 具体指标
指标1：身份真实（权威渠道核实）
指标2：交易合理（频率、金额、流向符合逻辑）
指标3：资金合规（来源正当、去向合法）
3. 基本原则
原则1：合法合规原则（有法可依）
原则2：风险为本原则（差异化措施）
原则3：持续动态原则（全程跟踪更新）
原则4：保密安全原则（防止泄露）

二、全生命周期尽调流程

1. 建立业务关系
触发情形：办理开户、规定金额以上一次性金融服务（如现金汇款、现钞兑换）
特殊审批：外国政要开户需高级管理层批准
2. 重新识别客户
3. 持续交易监测
1. 机制：动态跟踪交易频率、金额、流向是否与职业收入匹配
2. 处置：发现异常及时上报；定期核查身份有效性；证件过期且无合理理由未更新的，依据新《反洗钱法》第29条终止非柜面等业务
4. 资料保存
1. 期限：业务终止后，身份资料及交易记录至少保存十年；涉及调查的保存至结束
2. 要求：分类整理、编号归档，禁止随意删除；电子档案需防篡改、可备份，建立借阅登记制度

重点：对私尽调七大要点

内容重点

2. 课后行动建议：对照课程中的合规留痕要求，为您的日常工作制作一份《反洗钱合规留痕操作清单》（放在手边随时对照）

适合对象

承担审计、合规、风控、安全或政策解读任务的管理者和业务骨干可以带着当前项目或岗位案例参加，课堂讨论会更容易落到真实场景

课程定位与主要问题

审计合规、安全生产、风控治理或政策落地训练场景下，参训团队需要确认对象、任务边界和课后跟进节奏

核心收益

指标判断更清楚：风险信号、证据要求和处置边界，减少只听概念、不知道怎么用的落差
围绕反洗钱法修订要点解读校准目标和边界，明确课堂重点动作
分析动作更具体：银行单位结算账户客户尽职调查流程与…安排练习，检查方法、工具和流程是否可用

查看更多收益收起更多收益

复盘跟进有依据：银行对私客户尽职调查流程相关的责任分工、跟进节奏和复盘问题

课程背景与交付信息

2024年11月，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》经第十四届全国人大常委会审议通过，于2025年1月1日起正式施行。新法在立法目的中首次写入根据宪法，并将维护国家安全、社会公共利益作为反洗钱工作的根本目标。这是反洗钱法自2006年颁布以来的首次全面修订，条文数量从37条大幅扩充至65条，监管理念、合规标准、处罚力度更是全面升级，修订幅度之大被立法机关称为重写反洗钱法。新法将客户身份识别升级为客户尽职调查，内控违规首次被纳入直接罚款范围，双罚制（机构+个人）适用范围扩大，单笔罚款上限提升至500万元且涉案情况下不封…

同时，新法也明确要求商业银行的反洗钱措施应与风险相适应，保障正常金融服务顺利进行，这给银行一线操作带来了既要防控风险、又要保障服务的双重挑战。国内方面，反洗钱工作面临电信诈骗、网络赌博、虚拟货币交易等新型犯罪挑战，金融安全已被提升至国家安全高度。在此背景下，帮助银行员工准确理解新法要求、掌握合规操作标准、提升风险识别能力，成为当务之急

课程时间

2天，12小时

授课方式

知识讲授、案例教学、情景模拟、小组研讨

课程内容重点

01反洗钱法修订要点解读

02银行单位结算账户客户尽职调查流程与规范

03银行对私客户尽职调查流程

04重点：对私尽调七大要点

讲师介绍

樊昊

银行对公营销实战专家

樊昊，银行对公营销实战专家，25年银行管理经验。曾任建行分行行长、兴业银行部门总经理，擅长对公营销、国际业务及投行风控，拥有千亿级资产管理与拓展实绩，可结合企业内训场景开展课程讲授与案例讨论

银行业金融业

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课程差异说明

本课程页面围绕《新反洗钱法解读与银行客户尽职调查实务》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 5 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

承担审计、合规、风控、安全或政策解读任务的管理者和业务骨干可以带着当前项目或岗位案例参加，课堂讨论会更容易落到真实场景。

学习这门课可以获得什么收益？

明确风险信号、证据要求和处置边界，减少只听概念、不知道怎么用的落差；围绕反洗钱法修订要点解读校准目标和边界，明确课堂重点动作。

课程通常安排多长时间？

课程通常可按2天，12小时安排，具体节奏会结合企业培训目标、学员基础和现场安排确认

课程采用什么授课方式？

课程主要采用知识讲授 + 案例教学 + 情景模拟 + 小组研讨，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配