银行新人通关必备：银行业务通识｜银行新人业务通识课程

课程大纲

银行零售业务与对公业务全景认知

一、零售银行业务（个人金融业务）

1.零售业务基本定义

零售业务主要服务个人和家庭，讨论自然人客户及个体经营相关业务的实际条线分工；金额、频次和标准化只是常见特征，不代替法律身份或反洗钱分类。
零售业务覆盖范围
1）存款类：个人活期、定期、大额存单；存单质押融资另归贷款相关业务。
2）贷款类：个人住房贷款、汽车消费贷、装修贷、信用消费贷、信用卡及分期；
3）理财与投资服务类：比较个人理财、基金和保险代销、贵金属、国债等不同属性，不将其全部视作银行理财。
4）中间业务类：开卡换卡、转账汇款、手机银行开通、短信服务、代收代付、挂失补卡、征信查询授权、资信证明等。

3.零售条线常见岗位及日常工作

1）大堂经理：客户引导、业务咨询、分流、简单业务办理、反欺诈提醒；
2）零售柜员：个人开户、存取款、转账、挂失、密码重置、理财签约等柜面操作；
3）零售客户经理：客户维护、理财推荐、贷款初步受理、产品营销；
4）个贷专员：房贷、消费贷资料收集、面签、流程跟进；
5）信用卡专员：信用卡进件、激活、分期业务推广。

二、对公银行业务（公司金融业务）

1.对公业务基本定义

对公业务面向企业、行政事业单位、政府机构、社会团体、民办非企业等单位客户；讨论业务复杂度、资料要求及定制化需求，不以金额与频次定义所有单位业务。

2.对公业务覆盖范围

1）存款类：企业活期存款、定期存款、单位协定存款、通知存款、保证金存款；
2）贷款类：小微企业经营贷、固定资产贷款、项目贷款、流动资金贷款、票据贴现；
3）理财及资金类：单位理财、协定存款、现金管理与同业业务等；协定存款保留存款属性，各项业务的风险与授权分别核对。
4）中间业务类：企业开户、对公转账、支票/汇票业务、代发工资、代收税费、保函、信用证、资信证明、账户年检。

3.对公条线常见岗位及日常工作

1）对公柜员：单位账户开销户、对公转账、票据、回单与账户年检等事项，按适用规则与岗位分工办理。
2）对公客户经理：客户拓展、资料收集、贷前调查、业务申报、贷后维护；
3）运营/产品支持：复杂业务审核、流程对接、方案设计；
4）国际业务专员：进出口企业跨境结算、外汇业务（如有）。

存款和贷款业务（银行员工应知应会）

一、存款业务（个人+对公）实操要点

1.个人存款

1）活期存款：比较流动性、利率与日常资金用途，具体取用条件按产品条款。
2）定期存款：比较整存整取、零存整取、期限、利率与提前支取条件，匹配实际资金需求。
3）大额存单：比较起存金额、利率、期限与转让条件；具体发行条款核对，不一律承诺利率更高或均可转让。

2.对公存款（分账户）

1）基本存款账户：单位主办账户，同一单位存款人只能开立一个基本存款账户；日常经营资金收付及工资、奖金和现金支取通过该账户办理，开户资格与手续按适用规则核对。
2）一般存款账户：用于借款转存、归还及其它结算资金收付，可现金缴存但不得现金支取；工资代发通过基本存款账户办理。
3）专用存款账户：按法律规定对特定用途资金专项管理和使用，讨论社保、党费等场景；具体资格及用途按制度核对。

二、贷款业务（个人+对公）核心流程

1.个人贷款

1）个人住房贷款：比较购房用途、额度比例、期限、利率与等额本息/等额本金；首付和授信条件按地区政策、银行产品、客户及合同核对。
2）汽车消费贷：比较自用与其它用途、额度、期限、抵押或信用条件，具体比例和期限按适用政策与产品条款核对。
3）消费贷：比较装修、教育、医疗等真实消费用途、凭证、额度与期限，按具体产品和客户条件核对并履行授信审批。
4）信用卡分期：比较授信、期数、还款安排、利息及费用，按具体条款披露年化综合成本，不能仅用手续费名称弱化成本。

2.对公贷款

1）热门对公贷款产品：匹配企业需求
①小微企业经营贷：讨论经营周转、抵押与信用、资金流水和客户资格，额度、期限与授信依具体产品、客户条件及审批核定。
②流动资金贷款：讨论日常经营用途、营运资金需求、还款来源与期限；工资等用途依适用规则和合同核对。
③项目贷款：讨论建设、设备更新、可行性、资金用途和项目收益还款条件；额度与期限按适用制度、产品和审批核定。
④票据贴现：以合规、未到期商业汇票办理贴现，比较真实性、资格与贴现利息，不等同任意应收账款变现。
2）对公贷款核心流程：企业融资的实操要点
第一步：企业申请与资料收集
第二步：贷前尽调（风控核心）
第三步：审批与签约
第四步：放款与用途监管
第五步：贷后管理——跟踪用途、经营与偿付风险，不保证避免逾期。

理财和中间业务（银行员工应知应会）

一、理财业务：资产管理与产品适当性

1.理财与存款核心区分

1）存款与理财区分：存款属于银行负债，按合同支付本息；同一存款人在同一投保机构所有被保险存款本金和利息合计，最高偿付限额50万元，超限部分依法从清算财产中受偿。适用范围及例外按存款保险规则核对，不能概称所有存款无风险。
2）理财：银行代客资产管理，不保本、不保息，收益浮动、风险自担，可能盈利也可能亏损。

2.理财风险等级与客户适当性：以R1—R5作为机构分级示例，具体评级及对应规则按产品核对。

1）R1：比较相对低风险产品的信用、流动性及投资风险，不等同现金管理必无风险或随时可取。
2）R2：比较风险来源与实际条款，客户匹配依据真实风险承受能力和需求，不能仅按中老年或保守性格推荐。
3）R3：比较中等风险产品及波动、投资期限和客户能力，不保证其收益高于低风险产品。
4）R4—R5：研读高风险产品与客户资格、风险承受能力和需求的适配条件，必须由具备授权及资质的岗位依规办理，新员工不因培训即可销售。

3.监管红线与绝对禁忌话术

1）严禁说：保本理财、稳赚不赔、零风险、收益保底、银行兜底；
2）禁止擅自代客户风险测评或签字、隐瞒产品风险、销售未经本行授权的产品；合法获准代销不因产品属于其它机构而自动成为“飞单”。
3）责任研讨：结合具体事实、规定和处理程序，分析内部、监管、民事或刑事责任的适用条件。

二、中间业务（银行“靠服务赚钱”的业务）

1.通俗定义

银行提供支付结算、代理、担保等服务并依约收费。不同中间业务仍可能承担信用、操作、合规等风险，保函和承兑等还涉及或有信用责任，不能一概称风险远低于存贷款。

2.零售高频中间业务（新员工必掌握）

1）支付结算类：银行卡开卡/换卡/补卡、跨行转账、境内外汇款、扫码支付开通、流水打印、征信授权查询；
2）代理服务类：代收水电费/燃气费/话费、代理国债销售、代理保险/基金代销、贵金属购买；
3）凭证证明类：存款证明、资信证明、账户明细盖章、挂失证明。

3.对公高频中间业务（基础入门版）

1）结算票据类：支票购买/兑付、银行汇票/本票办理、单位回单打印、账户年检；
2）担保类：银行保函（投标保函、履约保函，基础认知）、承兑汇票业务；
3）代发代缴类：企业代发工资、代收税费、工会经费代收、非税收入收缴。

风控与合规（银行的“生命线”）

一、银行风控：识别风险、守住底线

1.风控通俗定义

“银行的防火墙”，既要防客户骗贷、欺诈，也要防员工操作失误，最终保护银行、员工和客户的利益——新员工的每一次认真审核，都是在做风控。

2.信用、操作与欺诈三个入门风险视角：对接业务、识别信号与应对；并非全部风险的穷尽或互斥分类。

1）信用风险：“客户借钱不还 / 违约的风险”
①对接业务：个人与企业贷款的债务人违约、交易对手或投资资产信用风险；客户正常赎回手续并非信用风险定义。
②新员工可识别的信号：
个人贷款：客户收入证明模糊（无单位公章）、征信报告有多次逾期、说 “还不上就不还了” 等消极表述；
对公贷款：企业财务报表连续亏损、法人频繁变更、贷款用途与实际经营不符（如借经营贷买房）；
③案例研讨：消费贷假收入证明、柜员核验与后续偿付风险，比较审核责任、处置流程和相关材料；损失与责任结论依具体事实核定。
2）操作风险：人员、内部流程、系统及外部事件相关的损失风险，不限于员工粗心。
①对接业务：存款（填错转账金额、代客户签字）、中间业务（虚开资信证明、泄露客户密码）、贷款（遗漏材料上报、系统录入错误）；
②高频操作风险场景：
存款业务：讨论代理开户中客户及代理人身份、代理关系与权限核验，以及适用的反洗钱尽调；公证书不作为所有代理情形的唯一或充分合法条件。
中间业务：转账时输错收款人账号/开户行、代客户填写理财风险测评问卷；
贷款业务：疑似伪造流水、征信授权及资料完整性核验；依权限核查，不擅自查询或外传资料。
③案例研讨：对公转账5万元误录为50万元时的复核、止损与报告流程；追回与责任处理按实际事实判断，不保证结果或推定处罚。
3）欺诈风险：内部或外部不诚实行为相关风险，可能与信用、操作等风险交叉。
①对接业务：存款（假身份证开户、电信诈骗转账）、中间业务（伪造公章开资信证明）、贷款（假房产证抵押骗贷）；
②新员工可识别的欺诈信号：
开户/转账风险信号：慌张或催促、使用他人身份证且关系不清、向陌生账户汇“保证金/解冻费”等，需依流程核验与升级处理；信号不直接证明违法。
贷款/理财风险信号：利益输送诉求、材料粗糙、公章模糊或身份资料涂改等，需核真伪及适当处置，不直接定罪。

二、银行合规：红线绝对不能碰

1.合规通俗定义

合规是适用监管规则与银行制度要求，违规责任依事实和程序判断；培养认真核验、及时报告与守住授权边界的习惯。

2.四大核心合规要求（对接业务+禁忌+后果）

1）反洗钱合规：“不让银行成为洗钱通道”（对接存款、转账业务）
①KYC：依据风险开展客户尽职调查，核实真实身份、业务目的及必要资料；代理办理确认代理关系并核验双方身份，不将尽调简化为留身份证复印件。
②大额交易报告：按客户、资金收入或支出单边，计量单笔或当日累计。现金达到人民币5万元/等值1万美元；非自然人账户划转达到200万元/20万美元；自然人境内划转50万元/10万美元、跨境划转20万元/1万美元，按适用规则核定。金融机构依法在交易发生后5个工作日内报告，柜员内部及时登记与报告不等同法定外报，也不能由本行任意修改法定标准。
③可疑交易识别：频繁大额现金、快进快出或不合理拒绝说明用途等为核查线索，不直接认定洗钱；经规定分析确认的可疑交易不受金额限制，及时报告、最迟不超过确认后的5个工作日。新员工按内部分工及时记录并升级，由有权岗位履行报告职责。
④案例研讨：网点可疑交易识别与报告不足，比较法定职责、内部路径、案件资料与责任处理条件。
2）禁止误导客户与“飞单”（对接理财、贷款业务）
①理财业务：严禁说“保本”、“零风险”、“肯定赚”，必须如实告知“理财有风险，收益浮动”；
②贷款业务：如实披露利率、费用、年化综合成本、还款方式及适用的逾期、提前还款条件；违约金依合同与规则核对，不一概必收。
③禁止飞单：仅销售本行依法授权范围内、符合岗位资格与适当性要求的产品；不得私售未经本行授权的朋友公司产品或私募产品，发行机构属性不能替代授权和准入核验。
④案例研讨：客户经理推荐未经本行授权的私募产品时，比较销售授权、风险告知和责任；损失、判刑与银行赔偿依事实法律判断，不自动推定。
3）客户信息保护合规（对接所有业务）
①客户身份、存款、交易及贷款信息依法按权限、业务目的和最小必要原则处理，不擅自泄露、拍照外传或供朋友营销。
②案例研讨：客户明细被发送给朋友用于推销，分析权限、信息保护与责任处理的事实和程序。
4）资料真实性合规（对接所有业务）
①核心规则：办理任何业务，都要审核材料真实性，不接收假材料、不协助客户伪造材料；
②案例研讨：协助伪造经营地址开立基本户及后续诈骗风险，讨论材料核验、升级报告与责任；不将所有柜员行为自动认定刑事犯罪。

3.合规红线清单：打印发放方式与版本课前确认，结合所在银行制度复核。

绝对不能做的十件事：
1）代客户签字、代客户填写风险测评；
2）接收假材料、协助客户伪造材料；
3）泄露客户身份证号、存款金额等敏感信息；
4）说 “理财保本”“贷款肯定批” 等承诺性/误导性话术；
5）销售非本行授权的产品（飞单）；
6）大额交易/可疑交易不登记、不上报；
7）绕过客户及代理人身份、代理关系或权限核验，为他人违规开立账户；合法代理情形按适用规则判断。
8）虚开资信证明、存款证明；
9）操作失误后隐瞒不报；
10）违规接受客户现金、礼品等利益输送，具体禁令与处理按银行廉洁制度及适用规定执行。
课堂总结与回顾
课后作业：按所在银行岗位需求选一个业务情境，个人或小组完成模拟演练；结合经营情况与岗位操作点，使用模拟或依法匿名资料，不擅自获取或分享真实客户数据。

适合对象

银行新员工及相关人员，按零售、对公与业务支持岗位的实际分工参加

课程定位与主要问题

认识银行零售与对公条线及岗位，梳理存款、贷款、理财、中间业务流程，结合信用、操作、欺诈风险及四类合规要求练习核验与上报

课程适配与选型边界

孙进主讲，面向银行新员工及相关人员，围绕零售与对公业务、存贷款、理财与中间业务、风险识别和合规四讲，通过案例分析及场景演练认识业务流程、岗位边界与十条操作红线。参考2天、12小时，可按需求定制

适合对象

银行新员工及相关人员，按所在银行零售、对公与业务支持岗位的实际分工参加

课程重点

认识银行零售与对公条线及岗位，梳理存款、贷款、理财、中间业务流程，结合信用、操作、欺诈风险及四类合规要求练习核验与上报

时长与形式

2天，12小时；可根据实际需求定制；课程讲授、案例分析、现场演练、有效互动

本课为银行新人业务基础训练，参考2天、每日6小时，共12小时，可定制。产品条款、地区政策、客户适当性、反洗钱标准和内部流程以适用的现行规则及所在银行要求核对。练习使用模拟或依法匿名资料，真实办理依岗位资质与授权；课程及清单用于入职学习和模拟练习；考核、岗位资格与真实业务办理按银行制度执行，案例结论结合具体事实和规则讨论

核心收益

认识零售与对公业务全景及各条线岗位的核心工作
梳理存贷款、理财及中间业务的产品属性、基础流程和操作核验点
从信用、操作与欺诈三个入门角度识别风险信号，理解核验、专业复核与升级处理

查看更多收益收起更多收益

研读四类合规要求及十条操作红线，区分法定规则、内部流程和岗位授权
通过案例分析、现场演练及课后岗位情境作业，将知识用于模拟业务判断

课程背景与交付信息

银行新员工需要区分零售与对公业务、岗位权限、产品属性和操作流程，并将风险识别、客户适当性、资料真实性与信息保护落实到日常核验。课程围绕核心业务和合规基础，通过案例、演练与互动整理入职学习方向

课程时间

2天，12小时；可根据实际需求定制

授课方式

课程讲授、案例分析、现场演练、有效互动

课程工具

业务流程核对；风险信号分析；合规红线清单；岗位场景演练

课程内容重点

01第一讲银行零售业务与对公业务全景认知

02第二讲存款和贷款业务（银行员工应知应会）

03第三讲理财和中间业务（银行员工应知应会）

04第四讲风控与合规（银行的“生命线”）

讲师介绍

孙进

银行全业务实战专家

复旦大学硕士，22年金融实战经验，曾任光大银行、上海银行高管。擅长银行信贷营销、风险管理与合规，主导管理资产超1500亿，授课300余场，是业内少有的打通网点、合规、资产、清收全业务的实战派导师

金融银行

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课程差异说明

本课为银行新人业务基础训练，参考2天、每日6小时，共12小时，可定制。产品条款、地区政策、客户适当性、反洗钱标准和内部流程以适用的现行规则及所在银行要求核对。练习使用模拟或依法匿名资料，真实办理依岗位资质与授权；课程及清单用于入职学习和模拟练习；考核、岗位资格与真实业务办理按银行制度执行，案例结论结合具体事实和规则讨论

课程常见问题

适合哪些学员？

银行新员工及相关人员，按所在银行零售、对公与业务支持岗位的实际分工参加

四讲覆盖哪些业务？

依次认识零售与对公全景、存款和贷款、理财和中间业务、风控与合规；包含常见岗位、五步对公贷款流程、风险信号、四类合规要求及十条操作红线

参考时长与定制怎么安排？

原课纲为2天、6小时/天，即参考12小时，可根据实际需求定制。按岗位、业务基础和所在银行要求确认选讲与演练安排

业务规则怎样用于课堂？

用适用的现行监管规则、银行产品条款和内控制度核对产品属性、风险分级、账户用途、实名核验及反洗钱类别；客户资料依法依授权使用，模拟或匿名案例不当作真实处罚结论

清单和演练是否代表岗位资格？

红线清单的版本及发放方式课前确认，并结合所在银行制度复核；个人或小组可选业务开展课后情境演练。课程不授予柜员、销售、信贷审批等权限，也不保证考核或从业资格