商业银行不良资产清收处置｜企业内训课程

课程大纲

导入篇：当前银行清收的两大老大难

第一难：人员素质跟不上
本质：是“不重视”，也是“不想干”
1. 用人“凑数”而非“选优”
2. 激励“倒扣”而非“奖励”
3. 协同“割裂”而非“联动”

二、抵押物难以处置

本质：是“资产贬值”，更是“变现无门”
1. 市场下行，资产大幅缩水
2. 司法执行撞上“死结”
3. “以物抵债”银行不敢接
恶性循环：一体两面

基础篇——不良资产认知与清收处置法律框架

一、不良资产的界定与分类

1. 监管口径
——逾期90天、《商业银行金融资产风险分类办法》下的不良认定，以及重组资产的划分边界
2. 五级分类与财政部《金融企业不良资产批量转让管理办法》口径的衔接
3. 实操认定：本金或利息逾期、借新还旧、同一债务人在他行已不良的并表识别

二、清收处置法律体系

1. 实体法：《民法典》《公司法》
2. 程序法：《民事诉讼法》《企业破产法》
3. 司法解释与纪要：《全国法院民商事审判工作会议纪要》等
4. 监管规定
——银监发〔2005〕72号、财金〔2005〕53号、财金〔2012〕6号、银监办发〔2009〕24号

三、合规底线与法律风险总览

1. 催收合规红线
2. 处置合规红线
3. 法律风险地图

四、不良资产认定与法律工具匹配（一线口径）

工具1：时效体检表
工具2：法律工具匹配矩阵
第一维度：有无担保
第二维度：有无现金流
第三维度：债务人状态（正常·瘫软·破产）
工具3：合规自查初检
三类红线：催收留证完整性、处置审批权限、出表认定
教学情景讨论：一笔“逾期但账面正常”的贷款，如何被风险分类新规识别为不良
课堂练习：对照法律体系，为本笔债权“挂”出可用法律工具清单，并完成时效体检表

管理破局——让清收队伍想干·会干·联动干

一、动力困局：三阶激活法激励体系

1. 一阶工具赋能：降低“不会干”门槛
2. 二阶精神激励：评清收能手、做经验分享、树标杆宣传
3. 三阶物质激励：优化计价机制，落实“谁清收、谁受益”
底层逻辑
1）“过程+结果”双考核，防止短期“薅羊毛”式冲量
2）激励必须和合规挂钩，不能和违规减免、虚假出表绑在一起

二、技能困局：标准催收话术仓库

1. 开口三认定
——核对债务事实、了解偿还意愿与能力、以尊重和真实说明建立沟通切入点
2. 首催十问
工具：摸清债务人真实经营、资产与代偿来源的信息清单
3. 合规沟通五步法
——倾听核实→厘清责任→如实说明法律后果→协商方案→自愿形成书面记录
4. 沟通法则
1）古德曼定律（先听后说）
2）沟通中的肢体、语调与措辞：比例模型有特定研究情境，不作为催收效果的普遍公式

三、协作困局：清收战队分工法则

1. 分层管理
1）小额贷款属地管
2）大额贷款归口管
2. 团队架构
三线协同：前台攻坚、中台数据、后台风控
3. 四阶递进清收体系
信息修复→线索分析→法律调查→多维度执行

四、联动困局：政银/法银协同作战地图

1. 四位一体法银协作
1）一微：线上联络
2）一庭：驻点/巡回法庭
3）一室：联合执行工作室
4）一队：联合执行队
2. 赋强公证
——核对赋强公证债权文书的法定要件、执行证书及申请执行条件
3. 外部生态
1）联合诚信宣传
2）了解法院依法采取限制消费措施的条件和救济渠道
3）依法核对公开线索，不向无关人员披露债务和个人信息
4）数据共享平台

五、实操路径：清收战队组建与激励方案设计（步骤清单）

1. 建队
分层：小额属地、大额归口
2. 定责：一户一档台账（Account）
3. 定激励
套用：三阶激活法
4. 搭协同
1）派驻法银联络员
2）排定联合执行周期
3）在法定权限、用途和必要范围内建立信息协作流程

六、高频法律陷阱与合规风险

1. 激励红线
1）奖励和违规减免、虚假出表挂钩
2）清收奖励个税未代扣代缴
2. 话术越界
违法催收风险：禁止暴力、威胁、骚扰无关第三方和冒充公检法；罪名认定须核对债务性质及具体构成要件
3. 协同泄密
《个人信息保护法》：区分委托处理、对外提供与法定协助，核验处理依据、权限及依法需要的告知同意
4. 赋强公证瑕疵：债权文书要件缺失导致不予执行
教学情景讨论：某行清收战队“过程+结果”双考核改革后动户率提升
课堂练习：画一张清收战队分工图，并套用三阶激活法设计一张激励考核表

战术破局——查人找物与多元谈判

一、失联困局：失联客户的合法联系与线索核查

1. “里应”
——在岗位授权和合法用途范围内调阅信贷档案及获准资料，记录访问与使用
2. “外合”
1）蛛丝：依法获取公开联系线索，保护本人及无关第三方权益
2）马迹：核对合法公开或经有效授权的信息，不购买或擅查非公开个人信息
3）踏雪：政府公开信息系统
4）寻梅：需要非公开资料时，依法申请法院等有权机关调查，不私自调用第三方记录
极端程序：申请宣告债务人失踪或死亡的条件与法律后果

二、资产迷局：隐匿财产追踪矩阵

1. 十项法律工具
——调查令、债权人撤销权、代位权、追加被执行人、追究拒执罪、财保/先予执行等
2. 15类财产摸排方向
——房产、车辆、股权、支付宝/微信、保险现金价值、租金收益、公积金、知识产权等
工具衔接：向法院提交财产线索，由有权机关依法开展网络查控，银行不自行使用司法查控权限

三、身份迷局：借名贷破解四步法

1. 全流程破解：贷前识别→贷中预警→逾期清收→法律终局
2. 清收四步法：关系网梳理→责任分离话术→利益点挖掘→三方会谈
3. 法律事实固定
1）签署《认贷书》
2）依据《全国法院金融审判工作会议纪要》厘清银行知情与否的责任归属

四、大户困局：关键客户专班管控体系

1. 明确权限：依法开展政银、法银沟通，不虚构政府背书或借监管名义施压
2. 专项协商：符合授信及纾困政策条件时评估支持方案，不以贷款利益交换不当配合
3. 处置措施：依法申报财产，协商补充担保，按合法约定和审批权限管理资金
4. 三精作战：精细摸排、精准分析、精密方案

五、历史困局：陈年老贷活化策略

1. “政策+情感”组合
2. 内部协同：合理界定责任、设追回奖励
3. 表外不良：档案缺失的补证、活化与转化路径

六、投诉困局：反催收应对指南

监管议题：区分违法金融中介行为与客户合法投诉、代理和协商权利
1. 需结合具体证据核查的五类风险情景
1）伪造材料
2）冒用授权代理或非法接管信息，合法代理投诉不属于此类
3）假冒身份骗取利益；依法集体反映诉求不能直接视为违法
4）以虚假信息敲诈或违规收费，正常评论和合法收费应区别处理
5）定金陷阱
2. 银行对策
——依法核验身份与授权、调查事实、受理投诉、说明救济渠道并保护个人信息

七、实操路径：合法联系与线索核查与财产追踪作战表

1. 信息修复：按权限和合法用途核对获准档案，补全必要的业务记录
2. 线索拓展：蛛丝→马迹→踏雪→寻梅
3. 法律工具启用：申请调查令、行使代位权/撤销权、追加被执行人
4. 司法查控：依法提交申请和线索，由法院按程序核查并反馈可提供的信息

八、高频法律陷阱与合规风险

1. 定位合法性：非法获取公民个人信息（《刑法》第253条之一）、偷拍窃听→刑事风险
2. 借名贷：没及时固定《认贷书》致主体混淆、超过诉讼时效
3. 反催收对抗：限制借款人正当投诉权、滥用黑名单、名誉侵权
4. 减免违规：老贷活化中的利息减免超审批权限、利益输送
教学情景讨论：借名贷款三方沟通，以及通过合法资料与司法协助核查联系线索
课堂练习：编制“定位—追踪—认贷”作战表

处置工具实务（法律实操）

工具一：直接清收——自主催收与委托催收
1. 自主催收的合法边界与时效管理
1）诉讼时效三线
2）中断时效的合规操作
3）催收话术与留证
2. 财产保全先于执行
3. 委托催收合规
4. 以物抵债的法律路径
实操路径：自主催收与委外催收闭环
5. 高频法律陷阱与风险防范
1）催收对象错误/主体灭失
2）时效“假中断
3）委外信息泄露
4）暴力/软暴力
5）以物抵债时点违规
教学情景讨论：催收录音作为中断诉讼时效证据的有效性认定
课堂练习：拟定一份“催收留证清单”与“委外催收协议负面清单”，并标注本笔债权的下一步动作触发点

工具二：诉讼清收与强制执行

1. 诉讼准备与管辖
1）管辖协议、约定送达地址、公证债权文书直接申请执行
2）支付令（督促程序）
2. 审判与判决要点
1）缺席判决、保证人责任、共同借款人/连带责任人认定
2）抵押权随主债权一并主张、最高额担保债权确定
3. 强制执行
1）财产查控：查封/扣押/冻结，网络执行查控系统
2）失信被执行人与限制消费
3）涉嫌拒不执行判决、裁定的线索依法移送，不以刑事威胁替代民事追偿
4. 执行难点与破解
1）执行异议、案外人异议
2）参与分配与首封/轮候查封的协调
3）财产处置流拍后的以物抵债与变卖
实操工具：诉讼清收推进表
5. 高频法律陷阱与执行难破解
1）保证人脱保
2）抵押物瑕疵
3）超标的查封/保全错误赔偿
4）首封与轮候
5）终本管理
6）拒执罪移送
教学情景讨论：一笔有抵押债权的“诉讼—执行到位”全流程
课堂练习：编制诉讼与强制执行推进表

工具三：债务重组与非诉处置

1. 重组的法律性质
1）借新还旧、展期、合同变更要件
2）重组与“掩盖不良”的边界：风险分类不得人为上调
2. 降息、减免息与债务豁免
1）减免息的审批权限、税务处理
2）责任追究：违规减免的合规红线
3. 债转股
1）市场化债转股：金融资产投资公司（AIC）、转股对象与退出机制
2）《公司法》关于注册资本、股权转让的约束
4. 以资抵债与资产置换
1）非货币资产偿债的评估、过户与合规
2）抵债资产的持有期限与处置要求
5. 实操路径：重组方案设计与审批闭环
1）重组可行性诊断
2）工具组合
3）法律要件落实
4）合规校验
5）贷后监管
6. 高频法律陷阱（重组最易踩的坑）
1）借新还旧脱保
2）流押/流质
3）掩盖不良
4）减免息越权
5）债转股退出悬空
教学情景讨论：一笔制造业贷款的“展期+降息”重组方案设计与法律要件
课堂练习：选取一笔脱敏或模拟的不良债权，设计重组方案并填“合规校验表”

工具四：对外转让·核销·不良资产证券化

1. 批量转让的政策与边界
政策核对：按交易时有效规定核验资产范围、适格受让主体和处置程序，不将历史机构名单固定为唯一范围
1）估值、尽职调查、公开挂牌与竞价流程
2）合规红线：禁止虚假出表、禁止代持/回购承诺（变相非洁净转让）
2. 核销的条件与责任
1）财政部呆账核销管理办法：核销条件、证据链、税前列支
2）“账销案存、继续追偿”与已核销资产尽责追偿
3）核销责任追究：未尽责追偿、虚假核销的问责
3. 不良资产证券化的结构与出表
1）信贷资产证券化试点：信托SPV、真实出售与风险隔离
2）出表认定（控制权/收益权转移）、信息披露与投资者保护
实操路径：批量转让全流程节点
——组包、尽调与估值、方案审批、公开处置、签约与交割、洁净转让校验
4. 核销证据链与税会处理
1）核销条件核验：结合适用规则审查执行、破产、死亡失踪及押品处置证据，单一情形不当然满足核销条件
2）证据链清单：追偿记录+法律文书+财产查询+催收留痕+责任认定
3）账销案存：继续追偿台账、专项审计、已核销资产管理
4）税会差异：税前核销条件 vs 会计核销口径
5. 高频法律陷阱
1）非洁净转让
2）违规减免/贱卖
3）核销造假
4）证券化出表认定偏差
5）债权转让未通知债务人
教学情景讨论：一笔小微不良批量转让给AMC的合规要点与估值争议
课堂练习：准备一笔拟批量转让的不良资产包清单，编制“转让合规检查清单”

工具五：破产程序中的债权保护

1. 破产启动与债权申报
1）《企业破产法》第44—56条：债权申报期限、未申报后果、补充申报
2）银行作为债权人的申报材料与担保债权特别申报
2. 别除权（优先受偿）
1）《企业破产法》第109条：担保物权人就特定财产优先受偿
2）别除权与税收债权、职工债权的清偿顺位协调
3. 撤销权与无效行为
1）个别清偿撤销、无偿/低价转让撤销
2）抵销权的行使与限制、偏颇清偿防范
4. 清偿顺序与重整/和解中的债权保护
1）破产财产清偿顺序（第113条）
2）重整计划、和解程序中的债权调整、延期与减免、银行表决策略
实操路径：预警前置→申报→参会与表决→别除权行使→清偿/退出
工具：破产程序债权保护推进表
5. 高频法律陷阱
1）撤销权窗口
2）别除权落空
3）表决策略失误
4）重整投资人风险
5）破产抵销权滥用限制
教学情景讨论：一笔有抵押债权在破产重整中的别除权行使与清偿安排
课堂练习：编制“债权申报书要点”与“别除权行使路径”，并标注撤销权风险窗口

系统攻坚与收尾

一、委外困局：三方合作风控要点

1. 合作方图谱
——催收公司、律所、资产管理公司（AMC）、科技服务商
2. 合作“雷区”
1）合规风险：暴力催收连带
2）操作风险：信息泄露
3）财务风险：利益输送
3. 全流程风控
1）事前严格审核：资质/口碑/系统
2）事中监督：双录/日清日结/红线核查
3）事后评估：回款质量/投诉率
4. 协议明确
——委托范围、禁止行为、个人信息使用边界、责任划分

二、定价困局：资产溢价操作路径

1. 批量转让
2. 以物抵债
3. 不良资产证券化（ABS）
4. 估值三法：市场法、收益法、成本法适用场景与优劣势

三、攻坚困局：百日作战推进方案

1. 专项战役：成立高层级工作组、制定分阶段作战目标与奖惩机制
2. 资源整合：法律、谈判、数据多手段组合，内外部清收资源打通
3. 高频督导：日报周报、典型“硬骨头”多策略组合打击，快速取得阶段性成果
课程总结与综合实训
综合案例1：某集团客户多头负债的“诉讼+重组+转让+法银联动”组合处置
综合案例2：某僵尸企业破产重整中的银行债权保护，叠加大户专班管控与反催收攻防
模拟清收演练
学员分组，抽取一笔模拟不良债权，沿“法律确权→管理激活→战术突破→工具选择→合规校验→风险回检”闭环完成一份综合处置方案并答辩
分组研讨：议题：经济周期下，“人—术—法”协同的清收选择逻辑与法律风控重心
课堂总结：“法律—管理—战术—处置”四维闭环模型回顾与核心法条速记
课后作业：撰写一份模拟不良债权综合处置方案（含管理激活、战术突破、法律工具清单、合规校验表、风险防范要点），作为本课程考核依据

适合对象

银行客户经理、分管领导、资产保全岗、清收处置岗、风险资产管理人员，以及法务与合规条线从业人员

课程定位与主要问题

面向银行资产保全、风险管理与信贷人员，围绕不良资产法律框架、清收团队协作、合法联系与财产线索核查，以及诉讼、重组、转让、核销和破产工具开展情景练习

课程适配与选型边界

面向银行资产保全、风险管理与信贷人员，围绕不良资产法律框架、清收团队协作、合法联系与财产线索核查，以及诉讼、重组、转让、核销和破产工具开展情景练习

适合对象

银行客户经理、分管领导、资产保全岗、清收处置岗、风险资产管理人员，以及法务与合规条线从业人员

训练场景

面向银行资产保全、风险管理与信贷人员，围绕不良资产法律框架、清收团队协作、合法联系与财产线索核查，以及诉讼、重组、转让、核销和破产工具开展情景练习

授课安排

2天。现场教学（含案例研讨、课堂演练、分组模拟）。配套“法律—管理—战术—处置”四维闭环模型图；随课发放可落地的工具包

课程侧重

面向银行清收与资产保全团队，比较谈判、诉讼、重组、转让、核销及破产程序中的处置工具

核心收益

区分诉讼时效、保证期间和担保权行使规则，梳理证据与节点
练习清收团队分工、沟通、合法线索核查与协作安排
比较诉讼、重组、转让、核销和破产工具的条件及边界
形成清收留证、委外管理与处置方案检查清单

课程背景与交付信息

课程安排为2天，每天6小时，共12小时

法律与监管内容结合具体业务、适用日期和机构制度讨论；课堂分析用于训练核查方法，不替代实际业务审批、司法裁判或法务意见

情景练习和课后作业使用脱敏资料或模拟数据。文中预警阈值、流程次序与处置组合为课堂讨论，应根据事实核验，不作回款、风险消除或免责承诺

课程配套内容：课程模型：“法律—管理—战术—处置”四维闭环模型

课程时间

2天

授课方式

现场教学（含案例研讨、课堂演练、分组模拟）。配套“法律—管理—战术—处置”四维闭环模型图；随课发放可落地的工具包

课程内容重点

01导入篇：当前银行清收的两大老大难

02基础篇——不良资产认知与清收处置法律框架

03管理破局——让清收队伍想干·会干·联动干

04战术破局——查人找物与多元谈判

05处置工具实务（法律实操）

06工具二：诉讼清收与强制执行

07工具三：债务重组与非诉处置

08工具四：对外转让·核销·不良资产证券化

09工具五：破产程序中的债权保护

10系统攻坚与收尾

讲师介绍

李剑逸

银行全面风险管理实战专家

李剑逸，银行全面风险管理实战专家，19年银行从业经验，曾任工行总行信贷评估委员会委员、富滇银行分行风险总监。擅长信贷风控、不良处置及合规体系建设，累计管控金额超200亿元，授课100+场，致力于提升银行机构全面风险管理水平

银行业国有银行商业银行农商行城商行村镇银行

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课程差异说明

面向银行清收与资产保全团队，比较谈判、诉讼、重组、转让、核销及破产程序中的处置工具

课程常见问题

这门课适合哪些岗位？

银行客户经理、分管领导、资产保全岗、清收处置岗、风险资产管理人员，以及法务与合规条线从业人员。

课程主要训练哪些内容？

导入篇：当前银行清收的两大老大难；基础篇——不良资产认知与清收处置法律框架；管理破局——让清收队伍想干·会干·联动干

课堂会练习哪些能力？

区分诉讼时效、保证期间和担保权行使规则，梳理证据与节点；练习清收团队分工、沟通、合法线索核查与协作安排；比较诉讼、重组、转让、核销和破产工具的条件及边界

课程的时长和授课形式是什么？

2天。现场教学（含案例研讨、课堂演练、分组模拟）。配套“法律—管理—战术—处置”四维闭环模型图；随课发放可落地的工具包

这门课的训练侧重是什么？

面向银行清收与资产保全团队，比较谈判、诉讼、重组、转让、核销及破产程序中的处置工具

商业银行不良资产清收处置

课程大纲

导入篇：当前银行清收的两大老大难

基础篇——不良资产认知与清收处置法律框架

管理破局——让清收队伍想干·会干·联动干

战术破局——查人找物与多元谈判

处置工具实务（法律实操）

工具二：诉讼清收与强制执行

工具三：债务重组与非诉处置

工具四：对外转让·核销·不良资产证券化

工具五：破产程序中的债权保护

系统攻坚与收尾

适合对象

课程定位与主要问题

课程适配与选型边界

核心收益

课程背景与交付信息

课程内容重点

讲师介绍

李剑逸

课程差异说明

相关主题入口

课程常见问题

这门课适合哪些岗位？

课程主要训练哪些内容？

课堂会练习哪些能力？

课程的时长和授课形式是什么？

这门课的训练侧重是什么？