识客·断链·对标·察微：合规与业务风险条线四大高风险领域识别与管控两天实战

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定

2天 合规管理
授课讲师： 卢子明 · 银行风险管理专家
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课程大纲

识客篇——反洗钱实务操作与二道防线复核

识客篇——反洗钱实务操作与二道防线复核
  • 一、反洗钱“四件套”的核心变化
  • 1. 现行法律、尽调、受益所有人与特别预防措施制度的衔接
  • 1）新《反洗钱法》
  • 2）客户尽职调查办法
  • 3）受益所有人识别办法
  • 4）特别预防措施管理办法
  • 5）核对适用的特别预防措施执行要求
  • ——按有权部门具体要求确定存量、交易回溯范围和报告模板，不无依据要求所有客户近三年全量回溯
  • 2. 被改掉的五个动作
  • 1）五万元现金条款的历史暂缓与现行风险为本尽调要求
  • 2）受益所有人穿透到底
  • 3）核实名单真实匹配及法定适用范围后，依法及时采取相应特别预防措施
  • 4）内控九项独立入罚
  • 5）制度须与法规对照
  • 3. 监管检查的四个必问
  • ——评级依据、穿透层级、报告内容、排除留痕
  • 模拟案例：材料齐全但结论依据不足的开户档案，讨论二道防线复核节点
  • 二、客户尽职调查的复核视角
  • 1. 复核必看的六处
  • 1）身份真实性
  • 2）受益所有人穿透
  • 3）资金用途匹配
  • 4）评级结论一致
  • 5）持续尽调触发
  • 6）相关方筛查：客户、代理人、股东、受益所有人一并核
  • 2. 必须退回重做的四种情形
  • 1）未按结构和控制关系识别符合条件的自然人；层数少不自动代表识别错误
  • 2）用途无规模支撑
  • 3）代理权限和关系缺乏可靠证据，按适用规则核对有效原件、电子材料或其他证明
  • 4）高风险客户无强化尽调
  • 3. 二道防线不能替一线做的三件事
  • 1）不替代一线尽调职责，但应独立复核、提出质疑并推动纠正
  • 2）不替一线签字背书
  • 3）不以系统评级当免责
  • 4. 存量客户与久悬户的重评触发
  • ——股权变更、交易突变、名单命中、久悬激活
  • 三、可疑交易分析与报告质量
  • 1. 分析岗可见的四类信号
  • ——行为、交易、关系、资料
  • 2. 六种典型可疑模式
  • 1）资金快进快出
  • 2）分散转入集中转出
  • 3）对敲回流
  • 4）整存零取
  • 5）伪现金
  • 6）账户用途与画像不符
  • 3. 新型手法
  • ——关注跑分、虚拟资产及新业务被滥用的线索；合法数字人民币或支付工具本身不构成违法证据
  • 4. 报告五要素
  • ——主体、时间、金额、模式、可疑理由
  • 5. 四类退件原因
  • ——流水与结论不匹配、可疑点无依据、排除无留痕、时间链断
  • 6. 排除件的写法
  • 1）根据充分证据分析解释与剩余疑点，不仅凭客户口头解释排除
  • 2）四样留痕
  • 3）保密红线
  • 情景演练：用脱敏或模拟流水比较报告、继续核查与排除的证据条件，不预设两组均可得出确定结论

断链篇——扫黑除恶与防范打击非法金融活动

断链篇——扫黑除恶与防范打击非法金融活动
  • 一、三条线怎么分
  • 1. 扫黑除恶
  • ——《反有组织犯罪法》，公安与扫黑办牵头
  • 2. 金融黑灰产
  • ——区分涉嫌非法中介、违法催收或恶意逃废债，与合法代理维权和协商服务
  • 3. 防非处非
  • ——依据条例及地方职责安排，由处置非法集资牵头部门依法组织
  • 4. 三条线的交点
  • 1）套路贷兼跨两线
  • 2）非法集资与黑恶交织
  • 3）黑灰产反噬银行
  • 5. 不同法定义务分别落实
  • ——区分内部报告、可疑交易报告、犯罪线索报案及协助查冻，按各自权限和程序办理
  • 6. 关注可见资金链线索，不假设所有违法资金均经过银行
  • ——养人、放贷、洗钱三类资金需求，对应三类可查证据
  • 二、2026 年的新变化
  • 1. 金融放贷领域的重点风险场景
  • ——套路贷、非法高利放贷、软暴力催收、勾结黑恶办金融业务、空壳嵌套、非法集资、虚假诉讼、内外勾结
  • 2. 手法四化
  • ——线上化、隐蔽化、软暴力化、链条化
  • 3. 软暴力的认定
  • ——有组织滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势，足以形成心理强制
  • 4. 金融黑灰产四类
  • 1）非法中介
  • 2）涉嫌违法的反催收、虚假维权与合法代理服务的界限
  • 3）恶意逃废债与职业背债人
  • 4）合作中介及催收外包的资质、授权与行为风险
  • 5. 防非处非口径扩展
  • ——核对非法集资及其他非法金融活动的法律依据和主管职责，不简单归为同一执法程序
  • 6. 围堵非法金融 App
  • ——核查相关支付、钱包与虚拟资产交易线索，区分合法工具及其被滥用情形
  • 7. 七类新幌子
  • ——康养养老、黄金托管、影视投资、假私募、消费返利、数字藏品、AI 概念
  • 8. 非法集资三性与四性
  • ——区分行政非法集资与具体刑事犯罪的构成和证据条件，不将三性四性作为自动定罪公式
  • 9. 涉非的判断线
  • ——核查许可或合法依据、向不特定对象吸收资金及利益承诺等线索，具体认定由有权机关依法作出
  • 三、银行的三道关
  • 1. 准入关：涉黑涉恶涉非主体识别
  • 1）工商与股权
  • 2）司法与信用
  • 3）人员背景
  • 4）涉黑涉恶主体任职审查
  • 2. 监测关：归集型账户六特征
  • 1）固定周期固定金额
  • 2）老少异地客户集中代转
  • 3）收款当日集中转出
  • 4）账户数与人数不匹配
  • 5）备注含投资返利字样
  • 6）支付通道高频往来
  • 3. 移送关：报什么、报给谁、留什么痕
  • 1）内部三条线归口
  • 2）外部四条移送路径
  • 3）保密与不通风
  • 4）六步台账留痕
  • 4. 一案双查
  • 1）员工四种协助行为
  • 2）分别核查员工、管理与监督岗位的职责、行为和责任条件
  • 模拟案例：康养项目归集账户的风险线索，复盘准入、监测与移送

对标篇——合规操作、政策变化与高频违规

对标篇——合规操作、政策变化与高频违规
  • 一、政策变化的四条主线
  • 1. 反洗钱线
  • ——四个时点落地，制度、尽调表、名单流程、柜面话术四处同步修订
  • 2. 信贷线：三个办法修订
  • 1）受托支付金额标准
  • 2）核对受托支付时限及符合条件时的具体安排，不概括为一律放宽
  • 3）小微与小额个人贷可简化调查
  • 4）小额个人贷可线上签约
  • 5）标准放宽不等于三查放松
  • 3. 操作风险线
  • 1）按现行操作风险制度落实三道防线，不能称此前不存在
  • 2）重大事件报告时限
  • 3）损失数据库、自我评估、关键指标三工具
  • 4. 员工行为线
  • 1）行为管理可检查
  • 2）回避、轮岗、休假、举报保护
  • 5. 一条主线：从“做了没有”到“做得对不对”
  • 二、五类业务的四问法
  • 1. 账户管理
  • 1）账户分类与收付范围
  • 2）核准改备案后的审查责任
  • 3）分级限额审批留痕
  • 4）检查证据：原件、双人复核、影像、限额审批单
  • 2. 现金与库款
  • 1）使用范围与结算起点
  • 2）库存限额与坐支规则及经批准例外
  • 3）大额现金管理口径
  • 4）检查证据：缴存记录、坐支痕迹、查库记录
  • 3. 票据与印鉴
  • 1）不垫款、退汇冲正、提示付款期限
  • 2）印鉴不符与伪造票据当场拒付
  • 3）检查证据：拒付理由书、验印记录、挂失止付台账
  • 4. 凭证与重要物品
  • 1）领用至销毁全流程闭环
  • 2）双人双锁、双人复核
  • 3）检查证据：领用登记簿与实物盘点
  • 5. 授权与审批
  • 1）遵守授权形式、审批顺序与紧急程序，不越权；内外部法律效力分别判断
  • 2）转授权与代理授权边界
  • 3）检查证据：授权书、审批流痕、越权拦截记录
  • 三、四类高频违规与罚单结构
  • 1. 罚单集中的四块
  • ——信贷三查、反洗钱履职、账户结算、员工行为
  • 2. 违规长相
  • 1）信贷：贸易背景虚假、资金回流、回访只签字
  • 2）反洗钱：识别流于形式、可疑交易漏报
  • 3）账户结算：开户审查不审慎、代客操作
  • 4）员工行为：与客户资金往来、违规经商兼职
  • 3. 罚到谁
  • ——根据法定条件分别认定机构及相关人员责任，不预设三层同罚
  • 4. 反复出现的规律
  • ——制度有、动作没做、做了没留痕

合规审查前置与问责边界

合规审查前置与问责边界
  • 1. 一票否决放在哪一步
  • ——方案定稿、系统开发之前
  • 2. 合规风险识别工具
  • ——监管规则追踪表、合规风险地图
  • 3. 问责四步
  • ——看制度、看动作、看留痕、看主观
  • 4. 履职证据及减免责任的审查条件
  • ——制度依据、实际履职、报告和证据是审查因素，不构成自动免责
  • 5. 重点审查的违规情形
  • ——明知故犯、越权操作、伪造变造、隐瞒不报
  • 6. 问责的终点
  • ——依据2026年10月生效的严重失信名单规定核对法定列入情形、有效决定和程序，不将一般内部处分等同终身禁业
  • 情景演练：一笔“客户急着用钱”的支取，同时踩中现金限额、授权权限、凭证管理三个点——现场找出全部违规项，给出正确动作与留痕清单

察微篇——信贷风险管理与员工异常行为排查

察微篇——信贷风险管理与员工异常行为排查
  • 一、信贷三查的实质
  • 1. 贷前调查
  • 1）贸易背景四流合一
  • 2）用途与规模、周期、账期匹配
  • 3）第一还款来源测算
  • 4）三个高频造假点
  • ——虚增营收、伪造流水、借名借款
  • 2. 贷中审查
  • 1）独立审查
  • 2）关联与集中度
  • 3）批复条件落实
  • 3. 贷后管理
  • 1）受托支付与自主支付
  • 2）资金流向追踪
  • 3）回访看什么、问什么、记什么
  • 4. 三查失效的四种典型
  • 1）以押品代替现金流
  • 2）以关系代替调查
  • 3）以报表代替现场
  • 4）以会议代替审查
  • 二、资金流向与关联穿透
  • 1. 资金回流的四条路径
  • ——关注关联回转、个人账户过桥等线索；合规续贷或置换与虚假回流须分别核查
  • 2. 挪用的四个高发去向
  • ——房地产与土地款、股市与虚拟货币、民间借贷与过桥、股东分红与关联方占用
  • 3. 隐性关联的识别
  • ——股权穿透、人员交叉、地址电话账户重合、交易对手集中度
  • 4. 集团客户与担保圈
  • 1）统一授信与限额
  • 2）担保圈风险传染
  • 模拟案例：流动资金贷款经多笔转账进入关联公司，核对真实交易与用途
  • 三、不良前兆与风险分类偏离
  • 1. 六个前兆信号
  • ——付息靠过桥、流水骤变、上下游集中度突变、法人与涉诉、押品跌价、征信查询异常
  • 2. 分类不准的三种做法
  • ——依现行风险分类规则审查还款能力、重组及逾期，不一律以付息或借新还旧作为合格依据
  • 3. 分类偏离的后果
  • ——拨备不足、掩盖不良、监管处罚
  • 四、员工异常行为：十大雷区与五条信号线
  • 1. 十大雷区
  • 1）挪用客户资金
  • 2）代客操作与保管
  • 3）飞单私售
  • 4）违规经商兼职
  • 5）与客户中介资金往来
  • 6）违规担保与民间借贷
  • 7）泄露倒卖客户信息
  • 8）赌博及违规虚拟资产交易等行为，按事实和制度判断
  • 9）内外勾结套取信贷
  • 10）未按制度轮岗或异常时段操作属于核查线索，不能自动定性
  • 2. 五条信号线
  • ——钱、人、时间、系统、社交
  • 3. 判断口径
  • ——异常不等于违规，应依法核实相关原因并保障个人权利

排查怎么落地：工具、节奏、处置

排查怎么落地：工具、节奏、处置
  • 1. 四个工具
  • ——在合法依据、授权与最少必要范围内使用账户、登记、司法、征信、访谈和举报资料
  • 2. 三种排查节奏
  • ——日常观察、定期排查、专项排查
  • 3. 八小时内外怎么划界
  • 1）可以查的：职务相关资金、经商、涉诉
  • 2）不能越的：无关隐私、社交、消费
  • 3）边界入制度、程序全留痕
  • 4. 处置五档
  • ——依据事实、适用劳动人事制度与权限选择教育、纠正、岗位或纪律处理及法定移送，保障申辩程序
  • 5. 处置的监管侧后果
  • ——内部处置与监管行政处罚分别判断，只有符合法定条件并履行程序才涉及相应失信名单
  • 6. 三个现实难点
  • ——线索从哪来、查到什么程度算证据、怎么处置才不反被投诉
  • 模拟案例：客户经理与授信客户之间存在转账，核查业务背景、利益冲突和证据，不凭流水直接定性
  • 小组PK：给出一份脱敏的员工行为排查线索清单，各组排出“先查谁、查什么、怎么定性”，现场互评

适合对象

商业银行合规风险部、风险管理部业务骨干；分支行风险条线负责人与合规联络岗；反洗钱、信贷审查、贷后管理、案件防控与员工行为管理岗位人员

课程定位与主要问题

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定

课程适配与选型边界

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定

适合对象

商业银行合规风险部、风险管理部业务骨干；分支行风险条线负责人与合规联络岗；反洗钱、信贷审查、贷后管理、案件防控与员工行为管理岗位人员

训练场景

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定

授课安排

2天。专题讲授+案例研讨+情景演练+小组PK与现场点评

课程侧重

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定

核心收益

  • 复核客户尽调与受益所有人结论，明确追加核查及风险评级依据，不以固定层数代替识别标准
  • 断链清源：辨明套路贷、非法放贷与非法集资的账户归集特征，理清线索送谁、报什么、留什么痕
  • 对标守规：吃透 2026 年新规改了哪几条、动了哪个动作，把口径落成账户、现金、票据等五处的检查证据
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  • 察微识人：抓住三查的实质与资金流向的回路，读懂员工异常行为的五条信号线，排查不等举报、不等案发

课程背景与交付信息

课程安排：2天，6小时/天

现行反洗钱法于2025年施行，客户尽调及受益所有人识别新规于2026年1月施行，特别预防措施办法于2026年2月16日施行。此前2022年相关尽调办法曾暂缓施行，不能称五万元现金条款已实施三年；现行规则仍要求风险相适应的识别与核查

合规与业务风险岗位需要把制度要求落实到客户结论复核、异常报告、现行规则跟踪、信贷及员工行为核查，区分风险线索、证据和责任认定

课程聚焦反洗钱复核、涉黑涉恶及非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为四个领域，以案例和模拟练习核对职责、程序与权限

课程时间

2天

授课方式

专题讲授+案例研讨+情景演练+小组PK与现场点评

课程内容重点

01识客篇——反洗钱实务操作与二道防线复核
02断链篇——扫黑除恶与防范打击非法金融活动
03对标篇——合规操作、政策变化与高频违规
04合规审查前置与问责边界
05察微篇——信贷风险管理与员工异常行为排查
06排查怎么落地：工具、节奏、处置

讲师介绍

卢子明 讲师头像

卢子明

银行风险管理专家

银行风险管理专家。卢子明，银行风险管理课程讲师。依据本人提供的简介，具有银行国际业务、离岸金融、金融市场与风险管理岗位经历，课程覆盖跨境合规、反洗钱、内控与授信风险

银行业金融业跨境电商
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课程差异说明

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定

课程常见问题

这门课适合哪些岗位？

商业银行合规风险部、风险管理部业务骨干；分支行风险条线负责人与合规联络岗；反洗钱、信贷审查、贷后管理、案件防控与员工行为管理岗位人员

课程主要训练哪些内容？

识客篇——反洗钱实务操作与二道防线复核；断链篇——扫黑除恶与防范打击非法金融活动；对标篇——合规操作、政策变化与高频违规

课堂会练习哪些能力？

复核客户尽调与受益所有人结论，明确追加核查及风险评级依据，不以固定层数代替识别标准；断链清源：辨明套路贷、非法放贷与非法集资的账户归集特征，理清线索送谁、报什么、留什么痕；对标守规：吃透 2026 年新规改了哪几条、动了哪个动作，把口径落成账户、现金、票据等五处的检查证据

课程的时长和授课形式是什么？

2天。专题讲授+案例研讨+情景演练+小组PK与现场点评

这门课的训练侧重是什么？

面向银行合规与风险条线，以2天课程训练反洗钱二道防线复核、非法金融线索处置、新规落实、信贷与员工行为排查，区分风险信号、权限、证据和责任认定