《贷款通则》之基础定位+贷前贷中合规
一、《贷款通则》立法定位与现行效力
- 1. 《贷款通则》的法律位阶与监管适用现状
- 2. 与《商业银行法》《民法典》三办法衔接与冲突处理
- 3. 监管口径：未废止、仍适用、违规必罚
- 4. 银行信贷工作必须坚守的安全性、流动性、效益性三原则
- 5. 实务案例：2026年多地银行因违反通则相关规定被罚
二、贷款人、借款人资格与禁止性规则
- 1. 贷款人资质、经营权限、自主审贷权与拒绝强令放贷
- 2. 借款人基本条件：产品有市场、经营有效益、还本付息能力
- 3. 禁止发放贷款的情形：亏损、挪用、无担保（信用除外）、逃废债等
- 4. 实操要点：主体资格审查清单
- 5. 案例：向不符合条件企业放贷被罚、向亏损企业授信被判违规
三、贷款种类、期限、利率合规
- 1. 信用/保证/抵押/质押/票据/委托贷款分类与操作边界
- 2. 贷款期限确定、展期规则、短期/中期/长期划分
- 3. 利率定价、计息、结息、禁止违规收费
- 4. 委托贷款：银行不垫资、不担险、只收手续费
- 5. 案例：委托贷款越位担责、利率违规、附加不合理条件被罚
四、贷前调查：尽职调查与风险识别
- 1. 通则要求：双人调查、实地核查、资料真实
- 2. 调查要点：借款用途、还款来源、担保能力、财务真实性
- 3. 高频雷区：虚假贸易背景、报表造假、关联交易、隐性负债
- 4. 实操
- 工具：贷前调查10项必核清单
- 5. 案例：贷前调查不尽职导致骗贷、抵押物虚假、第一还款来源缺失
五、贷时审查与审批发放合规
- 1. 审贷分离、分级审批、行长负责制
- 2. 审查核心：用途真实性、额度合理性、担保有效性、合同完整性
- 3. 借款合同必备条款：用途、金额、利率、期限、还款、违约、保密
- 4. 担保合同：保证/抵押/质押签订、登记、效力
- 5. 禁止行为：向关系人发放信用贷款、越权审批、化整为零
- 6. 案例：越权审批、合同条款缺失、担保无效导致败诉、关系人贷款违规
