新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控｜风险管理培训课程

课程大纲

回归本源的信贷是新形势下农商银未来发展的不二选择

一、新形势下的商业银行变化与经营现状

1. 中央金融工作会议对银行的定位与发展的目标
1. 会议的背景解读
2. 会议对金融强国的定位
3. 大背景下银行应该如何应对
2. 银行业过去二十年的变化趋势
1. 提供经济要素服务到一揽子金融服务的变化
2. 网点支付结算功能向综合销售功能的转换
3. 从产品为核心的模式向以客户为核心的转变
4. 同质化的竞争向多元化特色化个性化竞争
5. 从盈利性到社会责任和经济支持的变化

二、做好信贷业务是内外部环境与压力下的必然选择

1. 内外部要求下的农商行信贷
1. 做好五篇大文章之普惠金融
2. 深耕金融服务实体经济
2. 《国务院关于推进中小微金融高质量发展的实施意见》解读
3. 农商行面临的生存与发展困境
1. 市场竞争导致经营成本的上升
2. 普惠金融的推行，利差不断收紧
3. 国有大行业务下沉导致优质客户的流失
4. 风险状况持续恶化，经营压力不断增加
4. 深耕本土、服务实体是农商行业务发展的不二选择

《三个办法》新规的解读与执行

六、《个人贷款管理办法》的解读与合规风险点解析

1. 新规的主要变化
1. 明确贷款期限
2. 修改受托支付标准
3. 增加视频面谈渠道
4. 规定面签双录要求和电子签约形式
5. 明确简化调查的情形
6. 明确禁止委托第三方调查事项
2. 新规背景下个人贷款合规风险及防控要点
1. 贷款受理环节合规风控要点
2. 借款人主体资格合规风控要点

信贷全流程管理之贷前调查的风险管控

一、银行信贷分类涉及的风险种类

二、银行全流程风险管理

1. 风险管理的特点：整体性、层次性、过程性、动态性、精细性、创新性
2. 风险管理的意义
1. 外部监管的强制要求、顺应信贷资金运行规律的必然要求
2. 提升银行信贷资产精细化管理与风险防控水平的最好路径、支持实体经济又好又快发展
3. 保护广大金融消费者合法权益的重要举措
4. 提升银行核心竞争力的重要引擎、建设流程银行的重要实践
原则：全流程风险管理七原则
3. 风险管理的规范流程
总结：传统三查存在的问题、全流程的规范流程（从三大案例分析）
4. 风险管理的九个关键要素

三、信贷全流程风险管理的五大保障手段

——制度手段、技术手段、行政手段、激励手段、文化手段

四、借款人主体资格合规风险及防控要点

合规风险点一：将具有重大不良信用记录的法人、自然人等作为借款主体
合规风险点二：将银行关系人作为信用贷款借款主体
合规风险点三：将政府、全额拨款事业单位作为贷款主体
合规风险点四：将土地储备机构作为贷款主体
合规风险点五：将房地产公司作为流动资金贷款主体
合规风险点六：将银行员工作为经营性贷款的主体
合规风险点七：将公职人员作为经营性贷款主体

五、统一授信管理合规防控及风险要点

集团客户认定风险点
统一授信合规风险点

六、贷前尽职调查原则与方法

1. 定义——如何才叫尽职？
2. 意义——它可以影响什么？
3. 原则——哪些是不可以打破的？
4. 方法——交叉检验法、多角度调查法、中医坐堂法、数据线索跟踪法、反欺诈甄别法

七、贷前尽职调查的规范流程

1. 客户贷款申请受理——准入的条件落实、审查关口的前移
2. 尽职调查前准备——工具、方法、路线、时间
3. 现场调查——眼观六路、耳听八方、相互应证、先入为主
4. 非现场调查——八仙过海、工具汇总、信息收集、旁敲侧击
5. 分析论证——客观公正、多维角度、合规先行
6. 撰写调查报告——分析透彻、结论清晰、拒绝面面俱到

八、交叉检验与财务报表分析

1. 信贷客户的贷前调查重点内容
2. 交叉检验的原理和实际应用
3. 企业财务还原及基本财务分析
4. 贷款流水分析
5. 企业征信分析
6. 贷前调查的成功条件

贷中尽职控制与信贷审查审批

一、审查审批

1. 信贷审查审批工作目标与原则
2. 信贷审查审批的依据
3. 信贷审查人员工作职责和业绩考评

二、信贷审查的主要内容

1. 基本资料完整性与真实性审查——真实性业务来，合规性审查来
2. 风险性审查——风险评估是关键，方法业务得认同
3. 操作规范性审查——一举一动有规则，缺斤少两出差错
4. 效益性审查——合理评估多盈利，风险匹配好定价
5. 审查结论及限制性条款——条款每条要探讨，可行落地才有效
6. 授信审查报告——态度结论要清晰，风险盲点要揭示

三、需求收缩压力下的授信风险识别及审查审批能力提升

1. 行业的选择及授信审查重点
——如何做好行业与优质客户的选择工作?
——在新发展阶段如何选择重点行业和优质客户?
——优质客户识别与风险防控能力是基本功
——单笔信用业务的客户维度审核要点
——做出风险可控的最优授信方案
——提倡对民营企业信贷遵守五原则
——该如何从财务维度选择授信客户
2. 关键风险点快速穿透实务分享
——去企业面对面访谈和现场排摸风险

贷后管理的各环节分析与操作要点

三、贷后管理操作的环节分析

1. 农商行贷后管理的环节
对借款人的分类管理
进行动态持续的检查与监测
做好还款资金账户管理
做好不良贷款管理

四、贷后检查环节的基本要求和操作要点

贷后检查的基本要求
贷款资金的动态检查——跟踪资金流向、了解客户资金逻辑
担保检查——保证人检查、抵押品检查、担保的补充机制
现场检查的方法与技巧
贷后检查注意事项
定期分析财务风险
坚持定期检查与不定期检查的结合
因地制宜确定检查频次

五、风险预警的基本要求和操作要点

风险预警的基本要求
预警信号的识别与掌握
财务预警信号
经营效益预警信号
内部核算预警信号
担保状况预警信号
非财务信息预警信号
预警信号出现后的分析与处置流程

六、贷款分类的基本原则与各类贷款的处置

信贷分类的基本原则与各类别贷款的基本特征
从客户经理的角度对各类别贷款的认知和管理
对各类别贷款的分类管理要求和处理
——正常类处理、关注类处理、次级类处理、可疑类处理、损失类处理

七、贷款到期处理

1. 贷款偿还操作及提前还款处理
2. 贷款展期处理

七、逾期催收的策略与技巧

1. 逾期的概念与催收的概念
2. 催收业务分类——电话催收、委外催收、诉讼催收
3. 逾期客户类型——强硬型、合作型、固执型
4. 债务人的心态
5. 电话催收的四把刷子、电话催收的五步法
6. 如何成为一个电催高手
7. 催收重点与注意事项

八、档案管理

1. 基础档案资料的管理
2. 要件资料的管理
3. 信贷管理资料的管理

不良贷款的处置及清收

一、不良贷款的自主清收

1. 贷款借期内的违约行为及处置措施
1. 违约行为与违约责任
2. 借期内违约与逾期违约
3. 违约行为与不良贷款
——拖欠利息、不追加担保、不配合检查、不按照约定用途使用
贷款逾期原因调查及应对策略
逾期违约原因：还款意愿+还款能力+违约成本
具有还款意愿但发生财务困难的债务重组
缺乏还款意愿下的谈判清收和诉讼请收
逾期自主清收的实战技巧

三、银行败诉原因分析及解决建议

员工代理缺乏必要的庭审技巧
主合同无效或被撤销
担保合同无效或者担保人免责
超过法定时效导致的败诉
夫妻共同债务不被认定
解决建议
由贷款操作风险、道德风险引发法律风险
及时学习，更新法律知识
亡羊补牢，挽回损失

2024年银行监管信贷处罚的数据分析与重点业务防范

一、2023年处罚基本情况

总体罚没情况与去年的数据比较
处罚机构与个人情况的数据分析
罚单的地区分布
——总局、总行处罚、属地监管处罚

二、2024年主要处罚的领域

信贷管理违规——具体事项的分类统计与分析
公司治理领域——前十位问题类型分析
内控合规与案防领域——主要问题及子问题分析
设计自管的相关领域——以理财代销为主的处罚分析
同业及金融市场业务——处罚统计类型分析

三、2024年各机构类型处罚分布

国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构分类数据统计与分析

四、监管对信贷全流程中的处罚逻辑及案例分析

1. 违法放贷罪及涉及银行的14种表现形式
2. 未对客户资料认真审核处罚及防范措施
3. 贷款未揭示关联关系处罚及防范措施
4. 抵质押物不尽职处罚及防范措施
5. 超越权限审批贷款处罚及防范措施
6. 未落实授信条件发放贷款处罚案例及防范措施
7. 贷款用途审查不严处罚案例及防范措施

适合对象

分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、客户经理等

课程定位与主要问题

计划拆解、节点管理、干系人沟通和问题升级进入具体案例后，团队能同时确认方向和下一步做法

课程适配与选型边界

这部分用于判断《新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控》是否适合当前风险管理培训需求，重点看参训对象、业务场景、核心模块和讲师经验是否匹配

适合对象

分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、客户经理等

业务问题

围绕风险管理相关业务问题展开训练，帮助企业把课程内容转化为可讨论、可练习、可复盘的工作动作

训练重点

《新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控》的训练重点包括回归本源的信贷是新形势下农商银未来发展的不二选择、《三个办法》新规的解读与执行等，实际取舍可按企业需求、参训基础和课时安排确认

选型判断

建议将《新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控》与同主题课程按参训对象基础、当前业务场景、案例方向、期望课时和讲师经验，以及张小平的授课方向进行区分

这门课程适合用于判断参训对象、讲师背景、课程大纲、训练收益和交付安排是否匹配；如果仍在了解主题概念，可先查看相关主题、方案或知识内容。具体配套材料与练习产出，以沟通后的课程安排为准。

核心收益

对齐范围变化、进度节点和协同责任，先把训练目标落到真实工作场景
围绕回归本源的信贷是新形势下农商银未来…明确判断口径和处理优先级
用《三个办法》新规的解读与执行安排练习，检查方法、工具和流程是否可用
带走信贷全流程管理之贷前调查的风险管控相关的复盘问题和跟进清单

课程背景与交付信息

国内外经济形势的不断变化、严监管趋势的不断强化、国有大行下沉后的市场分化、银行经营模式迭代的数字化都给小微信贷的发展、风险控制、市场竞争带来了前所未有的压力。做好资产业务，提升盈利能力是每一个农商行都要做的必选题。如何在激烈的竞争中找到正确的客户，是高管和基层客户经理都要面对的难题。如何提升信贷从业人员的全流程信贷能力的提升，是每个农商行发展必要打破的瓶颈

2025年，在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，各家信贷业务当中暴露的问题也越来越多，因信贷流程中违规受到处罚的从业人员也越来越多。如何管控信贷风险，如何在信贷流程中做到尽职免责，如何做好信贷全流程风险控制，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长尤其是客户经理面前的一大难题。对于众多银行机构，践行普惠、深耕小微是一条必由之路

本课程将重点解读信贷业务实操中的风险点化解并从信贷全流程的每一个环节进行解析，每一个环节进行案例配套，告诉银行人原本的答案。提升营销能力，加强风险管控

课程时间

3天，18小时

授课方式

实操经验分享、问题分析、实操指导、案例分析等

课程内容重点

01回归本源的信贷是新形势下农商银未来发展的不二选择

02《三个办法》新规的解读与执行

03信贷全流程管理之贷前调查的风险管控

讲师介绍

张小平

银行全面风险管理与信贷效能提升专家

张小平，银行新金融实战专家，高级经济师。30年银行从业经验，20年高管履历，专注银行全面风险管理与信贷全流程管控。曾培养约30位高管，服务百余家金融机构，兼具理论深度与实战落地能力

金融银行

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课程差异说明

本课程页面围绕《新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 7 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门《新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控》适合哪些企业或学员？

分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、客户经理等。

这门课主要解决什么问题？

围绕风险管理相关业务问题展开训练，帮助企业把课程内容转化为可讨论、可练习、可复盘的工作动作。课程页重点说明单门课程的训练重点和适配场景，不替代主题页对风险管理的系统解释

课程内容通常会覆盖哪些训练重点？

可重点查看页面中的课程内容重点和课程大纲。《新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控》当前呈现的核心模块包括回归本源的信贷是新形势下农商银未来发展的不二选择、《三个办法》新规的解读与执行等

如何判断这门课和同主题其他课程怎么选？

优先比较参训对象、行业场景、讲师背景、案例方向、课时长度和大纲深度；同一主题下的多门课应承担不同课程定位，避免只按泛主题词判断

课程配套材料和练习产出如何确认？

页面中如提到练习产出或配套材料，只表示沟通时可确认的方向，不默认承诺固定交付物；最终以企业需求沟通后的课程安排为准

新疆自治区联社公司信贷全流程风险管控