银行信贷风险防控之贷前风险识别与授信调查报告撰写

课程大纲

信贷业务主要风险解析

一、真实性风险

1. 借款人主体真实性
2. 业务真实性：交易、贷款用途等
3. 借款人还款能力、还款意愿的真实性
4. 所提供资料的真实性

二、操作类风险

1. 合同文本类
2. 资料审核类
3. 支付类

三、担保风险

1. 担保（质押）物风险
2. 担保人风险

四、市场风险

1. 价格波动风险
2. 借款主体经营风险
3. 合作渠道风险

五、主要合规及法律风险

1. 道德风险
2. 政策法规风险
3. 程序类风险
4. 声誉风险

贷前调查要点和客户画像

一、贷前调查基本操作流程

1. 申请受理与背调
2. 资料审阅
3. 实地调查
4. 交叉验证
5. 数字化验证
6. 调查结论
1. 基本情况
2. 财务状况
3. 信誉状况
4. 担保情况

二、贷前调查的基本内容和方法

1. 三类客户的调查维度
1. 法人客户贷前调查的十个维度
2. 小微企业贷前调查的五个维度
3. 个人客户贷前调查的六个维度
2. 贷前调查的四大方法与四个步骤
1. 交叉检验法
2. 五维调查法
3. 跨界融合法
4.）四流跟踪法
5.）贷前调查的四步曲：听、查、核、析

三、现场调查的步骤和高效沟通

1. 现场调查的四个步骤
1. 望：到企业第一件事要审查什么？
2. 闻：现场走动细致观察
3. 问：与关键人物面对面交谈的技巧
4. 切：诊断客户综合要素
2. 高效沟通的要点
1. 沟通障碍与克服：分析沟通中常见的障碍，如信息不对称、情绪干扰、表达不清等，学习克服障碍的技巧
2. 倾听、表达与反馈技巧：掌握主动倾听、共情表达、积极反馈等技巧，建立良好的沟通氛围
3. 非语言沟通的应用：了解肢体语言、面部表情、语调等非语言因素在沟通中的作用，提升沟通效果
4. 跨文化沟通：探讨不同文化背景下的沟通差异，学习跨文化沟通的原则与技巧

四、定性评估及结论

1. 落实生意的所有权
2. 落实客户非财务信息：个人情况、发展历程
3. 落实客户目前生意模式和结构
4. 落实客户财务信息（资产负债表和损益表）
5. 落实贷款目的
6. 所有信息的匹配印证度
7. 挖掘可能的抵押或者担保
8. 授信方案
9. 管理建议

五、客户画像案例分析

1. 客户画像的四个维度
1. 家庭结构与财务状况分析：深入解析家庭成员关系、职业、收入、支出、资产、负债等信息，了解家庭财务状况及风险承受能力
2. 经营主体关联关系梳理：识别关联企业、股东、实际控制人等信息，评估关联交易风险
3. 资金流水与资产负债表解读：分析企业经营状况、盈利能力、偿债能力等关键指标，判断企业财务风险
4. 信用报告与征信记录分析：了解企业及个人信用历史、逾期情况、担保情况等，评估信用风险
2. 客户画像案例
1. 家庭经营贷款客户画像
2. 小微企业贷款客户画像
3. 个人消费贷款客户画像
案例1：购房贷款 - 首付比例低，收入不稳定，如何评估其还款能力与风险？

调查报告撰写的基本逻辑

二、大型企业类调查报告的撰写

1. 开头（导语）注意事项
2. 借款企业基本情况与征信调查六维度
1. 申请人概况
2. 股东构成
3. 历史沿革
4. 经营资质
5. 控股与参股
6. 申请人征信及与本机构关系
3. 行业风险分析--确定所在行业风险程度十维度
1. 行业发展状况与地位

三、民营及小微企业调查报告的撰写

适合对象

承担审计、合规、风控、安全或政策解读任务的管理者和业务骨干可以带着当前项目或岗位案例参加，课堂讨论会更容易落到真实场景

课程定位与主要问题

政策口径、风险信号、证据链条和处置动作会被放进具体任务里校准，便于参训团队形成同一套做法

核心收益

规则边界更清楚：政策口径、现场约束和责任边界，减少只听概念、不知道怎么用的落差
围绕信贷业务主要风险解析校准目标和边界，明确课堂重点动作
处置动作更具体：贷前调查要点和客户画像安排练习，检查方法、工具和流程是否可用
留痕复盘有依据：真实性风险相关的责任分工、跟进节奏和复盘问题

课程背景与交付信息

当前经济形势错综复杂，信用风险暗流涌动。贷款中介如雨后春笋，客户信贷需求真假难辨。在此背景下，客户经理的专业素养直接关系到我行资产质量的优劣。然而，我行客户经理队伍整体水平参差不齐，尤其年轻或新转岗的同事亟需系统培训

本课程旨在通过银行信贷业务所面临的四大风险类型解析、如何在贷前调查阶段进行风险识别和精准画像、不良贷款案例中的风险识别教训、授信调查报告撰写实务四个章节的学习，提升客户经理队伍了解风险、识别风险的能力，通过强化调查分析、风险识别、沟通协调等实战技能，全面提升客户经理的专业素养，助力银行实现稳健发展

课程时间

1天，6小时

授课方式

实操经验分享、问题分析、实操指导、案例分析等

课程内容重点

01信贷业务主要风险解析

02贷前调查要点和客户画像

03真实性风险

04借款人主体真实性

05业务真实性：交易、贷款用途等

讲师介绍

周维君

银行信贷营销与风险管理专家

26年银行从业经验，曾任光大、广发、浦发银行高管。擅长零售信贷业务增长、信贷全流程风险控制及不良资产清收与处置，管理逾期贷款余额最高达500亿元，具备深厚的实战管理与风控背景

金融银行

查看讲师主页

课程差异说明

本课程页面围绕《银行信贷风险防控之贷前风险识别与授信调查报告撰写》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 3 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

承担审计、合规、风控、安全或政策解读任务的管理者和业务骨干可以带着当前项目或岗位案例参加，课堂讨论会更容易落到真实场景。

学习这门课可以获得什么收益？

明确政策口径、现场约束和责任边界，减少只听概念、不知道怎么用的落差；围绕信贷业务主要风险解析校准目标和边界，明确课堂重点动作。

课程通常安排多长时间？

课程通常可按1天，6小时安排，具体节奏会结合企业培训目标、学员基础和现场安排确认

课程采用什么授课方式？

课程主要采用实操经验分享+问题分析+实操指导+案例分析等，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配