金融机构反洗钱与制裁合规

面向金融机构网点、合规、风控、运营与客户经理岗位，围绕反洗钱义务、客户尽职调查、可疑交易报告、受益所有人及不同法域制裁规则开展识别与上报练习

2天 合规管理
授课讲师： 李剑逸 · 银行全面风险管理实战专家
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课程大纲

反洗钱监管全景、FATF标准与风险为本方法

反洗钱监管全景、FATF标准与风险为本方法
一、洗钱、恐怖融资与扩散融资
  • 1. 三个核心概念辨析
  • 1）洗钱：掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源与性质
  • 2）恐怖融资：为恐怖主义活动提供资金支持
  • 3）扩散融资：为大规模杀伤性武器扩散提供资金或资产便利
  • 2. 上游犯罪范围：从“七类”到“其他犯罪”
  • 1）传统七类：毒品、黑社会、恐怖、走私、贪污贿赂、金融诈骗、破坏金融管理秩序
  • 2）新《反洗钱法》扩展：明确掩饰、隐瞒“其他犯罪”所得及收益亦属洗钱活动
  • 3. 形势与危害：跨境资金加速、产品复杂化、新型与新业态洗钱风险上升
  • 1）危害：助长犯罪、侵蚀金融体系、威胁国家安全
  • 2）趋势：虚拟资产、贸易洗钱、利用空壳与复杂股权结构转移资金
  • 实操路径：概念厘清→上游犯罪映射→本网点风险类型识别→纳入客户风险画像
  • 教学情景讨论：某网点“形式合规”踩雷——开户未做风险分级被借名转移非法资金
  • 课堂练习：列举本网点三类高发洗钱风险并说明对应的上游犯罪类型
二、国际反洗钱标准：FATF 40项建议与互评估
  • FATF概况：1989年G7发起，40项建议（2012年整合为单一文本），全球反洗钱/反恐怖融资/反扩散融资标准
  • 1. 风险为本方法（RBA）
  • ——建议1：高风险强化、低风险简化的基本方法论
  • 2. 关键建议映射
  • 1）建议10：客户尽职调查（CDD）与持续尽调
  • 2）建议12：政治公众人物（PEP）强化尽调
  • 3）建议20：可疑交易报告（STR）
  • 4）建议24：受益所有人透明度
  • 5）建议6/7：联合国制裁项下的定向金融制裁
  • 6）建议16：汇款旅行规则
  • 7）建议15：虚拟资产VASP
  • 3. 互评估与灰/黑名单
  • 工具：国家风险评估（NRA）报告、行业风险指引
  • 1）技术合规＋有效性双维度
  • 2）加强监控（灰名单）与呼吁采取行动（黑名单）
  • 应用：将本国/本行风险评级与FATF互评估结果对照，识别薄弱环节
  • 实操路径：对照FATF建议清单→定位本行制度缺口→形成整改优先级
  • 教学情景讨论：某国因受益所有人透明度不足被列入灰名单的连锁影响
  • 课堂练习：用FATF建议框架为本网点做一次简易合规差距扫描
三、中国反洗钱法律体系：新《反洗钱法》（2025）核心修订
  • 1. 立法进程与结构：2024年11月8日修订通过，2025年1月1日施行，共7章65条
  • 2. 义务升级：“客户身份识别”调整为“客户尽职调查（CDD）”，明确持续尽调要求
  • 3. 保存期限：客户身份资料自业务关系结束后、交易信息自交易结束后至少保存10年，核对具体适用规则
  • 4. 新增受益所有人信息管理制度：法人/非法人组织登记更新实控信息，金融机构可依法查询核对
  • 5. 反洗钱特别预防措施：依据中国法律规定及国家有关机关公布的适用名单核验对象并依法采取措施
  • 6. 风险管理措施：高风险情形可采取限制交易方式/金额/频次、拒绝办理、终止业务关系（合理性、适当性原则）
  • 7. 双罚与尽职免责、数据安全与个人信息保护
  • ——明确法律责任梯度，新增尽职免责规定
  • 应用：把新法条款逐条映射到本网点操作规程与岗位职责
  • 提示
  • 1）单位和个人须配合CDD
  • 2）对风险管理措施有异议可依法向法院起诉
  • 实操路径：新法条款→本行制度对照→岗位职责修订→培训与留痕
  • 教学情景讨论：一笔高风险业务因未采取限制交易措施被监管追责的症结
  • 课堂练习：将新《反洗钱法》七项核心修订整理为网点自查清单

风险为本方法（RBA）在本网点的落地

风险为本方法（RBA）在本网点的落地
  • 1. 二维维度
  • 1）行业风险
  • 2）地域风险
  • 2. 风险分级
  • ——高/中/低三档，匹配不同尽调强度（CDD/EDD/SDD）
  • 工具：RBA四象限矩阵；客户风险评级模型
  • 应用：客户分档→差异化管控→动态调整
  • 实操路径：客户行业/地域风险初判→归入四象限→匹配CDD/EDD/SDD强度→定期重评
  • 教学情景讨论：某网点“形式合规”踩雷——未做风险分级导致账户被利用
  • 课堂练习：用RBA四象限对本网点客群做风险分档并制定管控策略

客户尽职调查（CDD）三强度与受益所有人识别

客户尽职调查（CDD）三强度与受益所有人识别
一、三个常被混淆的概念
  • 1. 客户身份识别：不能简化为只看开户证件；原制度亦有持续识别要求
  • 2. 客户尽职调查CDD（新）：贯穿客户全生命周期的“了解你的客户”
  • 3. 受益所有人识别：穿透层层股权，找到最终控制自然人
  • 工具：风险为本方法（RBA）四象限——把客户按行业×地域分入高/中/低三档
二、标准尽调（CDD）：准入时必做
  • 1. 核实身份：证件真实、人证一致、代理关系合规
  • 2. 核实业务：职业、收入来源、开户用途、预期交易
  • 3. 核实控制：受益所有人穿透至最终自然人
三、强化尽调（EDD）：高风险客户必做
  • 1. 适用场景
  • 1）按适用规则识别政治公众人物及相关风险，PEP身份本身不等于违法或冻结理由
  • 2）离岸/空壳公司
  • 3）现金密集型行业
  • 4）跨境复杂结构
  • 2. 动作加码
  • 1）资金来源深度核查
  • 2）管理层审批
  • 3）缩短复核周期
  • 工具：PEP筛查库、负面信息（媒体/司法/制裁）检索
四、简化尽调（SDD）：低风险客户可适度简化
  • 1. 前提：根据客户与业务整体风险评估及适用规则决定简化程度，不能仅凭低额度或产品名称
  • 2. 红线：一旦风险信号出现，立即转为标准或强化尽调
五、受益所有人识别：穿透规则与判定标准
  • 工具：股权穿透图、国家企业信用信息公示系统、受益所有人信息数据库
  • 1. 识别路径：股权/控制权穿透至最终自然人
  • 2. 判定标准：核验股权、收益权、表决权及实际控制；无相关情形时按规则识别日常经营管理人员，区分备案与金融机构核验
  • 3. 常见障碍：代持、隐性关联、嵌套结构、频繁变更
  • 实操路径：标准流程→EDD触发判断→受益所有人穿透→风险定级→留痕
  • 教学情景讨论：某公司多层嵌套股权，受益所有人识别缺位被借名开户
  • 课堂练习：对给定客户架构完成受益所有人穿透图并标注控制措施

持续尽职调查（ODD）与可疑交易报告（STR）

持续尽职调查（ODD）与可疑交易报告（STR）
一、持续尽职调查（ODD）：不是一次性动作
  • 1. ODD做什么
  • 1）定期复核：信息更新、风险等级重评
  • 2）触发复核：交易异常、负面新闻、监管名单变动
  • 2. ODD常见失守点
  • 1）开户即终点
  • 2）交易不看人
  • 3）沉睡档案
二、可疑交易：从“行为”而非“金额”看
  • 1. 行为信号：频繁拆分、快进快出、资金与经营明显不符
  • 2. 身份信号：拒绝提供信息、代理多层、账户突然活跃
  • 3. 新型信号：虚拟资产交易、跨境第三方代付、对公账户个人化运作
三、可疑交易报告（STR）：临柜第一道防线
  • 1. 报告流程与时效
  • 1）系统监测与人工分析相结合，不因未达到金额阈值而忽略可疑交易
  • 2）重大可疑立即报告
  • 2. 报告后的保护
  • 1）依法报告受法律保护，不得向客户透露
  • 2）保留履职证据，依法判断保护或免责条件，完整留痕不等于当然免责
四、名单筛查与预警：制裁名单、PEP、负面信息
  • 1. 筛查节点：开户、交易、定期复核三道关口
  • 2. 名单类型：SDN、实体清单、UN/EU/UK名单、PEP库、负面媒体
  • 3. 预警与报告：疑似命中先按流程核验身份、名单性质和适用法域并上报，法定措施依权限实施，不把疑似匹配直接当作冻结依据
  • 实操路径：设定监测规则→系统＋人工双线→可疑判断→上报或排除并留痕
  • 教学情景讨论：某客户快进快出＋拒答资金来源，临柜识别并上报
  • 课堂练习：5个交易场景判断是否上报并说明理由
  • 分组研讨：本网点ODD失守点排查与整改建议

岗位履职责任、违规代价与典型案例剖析

岗位履职责任、违规代价与典型案例剖析
一、为什么是你：四重责任叠加
  • 1. 法律责任：新《反洗钱法》明确“双罚”——机构罚与责任人罚
  • 2. 职业责任：履职记录纳入考核与问责
  • 3. 机构责任：一家网点出事，全行声誉与评级受损
  • 4. 国家责任：反洗钱是维护金融安全与国家安全的基础工程
二、违规的代价：监管决定研读与模拟情景
  • 讨论重点：依据可核验监管决定区分机构责任、个人责任及不同违法行为，不引用未经核实的罚款排行
  • 教学情景1：机构尽调与报告义务缺口，分析机构和相关责任人的认定条件
  • 教学情景2：客户信息核验不到位后的整改和责任分析
  • 教学情景3：身份识别与可疑报告疏漏的流程复盘
  • 应用：把罚单对应到本网点“哪个环节、哪类动作”会触发同样风险
三、跨境合规失效情景：资金与控制环节分析
  • 教学情景1：跨境代理行账户风险与监督失效
  • 教学情景2：复杂交易与客户风险识别
  • 教学情景3：跨境交易监测及报告流程缺口
  • ——总结：共性失败模式
  • 模式1：代理行通道失控
  • 模式2：PEP监控缺位
  • 模式3：系统告警被人工忽略
四、国内警示：离我们并不远
  • ——3类典型情形
  • 1. 利用空壳公司、对公账户转移非法资金
  • 2. 网点未有效识别受益所有人，被借名开户
  • 3. 可疑交易“应报未报”，事后被倒查追责
  • 案例复盘：如果当时由你经手，哪一步能拦住？
  • 分组研讨：本网点反洗钱履职的三处最薄弱点及整改建议

美国制裁合规体系（OFAC/BIS/长臂管辖/50%规则）

美国制裁合规体系（OFAC/BIS/长臂管辖/50%规则）
一、制裁合规的重要性：不同法域约束与业务影响
  • 1. 长臂管辖：美国制裁可域外适用，涉及美元清算即可能被管
  • 2. 次级制裁：不与美国做生意也可能因“实质性帮助”被罚
  • 3. OFAC50%规则：被封锁人士直接或间接合计拥有50%以上权益的实体可能自动受封锁；仅控制但低于比例不当然触发，须核对具体规则
二、OFAC制裁体系与公开执法资料研读
  • 1. 核心名单：SDN名单、通用许可、行业制裁识别清单（SSI）
  • 2. 执法资料研读：核对期间、案件事实和官方决定
  • ——区分处罚、和解与不同年度口径，核验实际违规行为及适用规则，不用未经核验的年度汇总作结论
  • 重点趋势：俄罗斯相关制裁、看门人责任、形式重于实质被明确拒绝
三、BIS实体清单与出口管制
  • 1. 实体清单
  • ——持续扩容，重点新增涉及先进计算、半导体、航空航天及俄罗斯、伊朗相关实体
  • 2. 出口管制逻辑
  • ——技术/物项管控，警惕违规转口与规避风险
四、美国近年制裁政策（2023—2025）
  • 1. 实体清单重点新增方向
  • ——先进计算、半导体、航空航天及俄、伊相关实体
  • 2. OFAC SDN高频更新
  • 执法案例阅读：从公开决定核对适用法域、交易事实、许可例外和合规措施
  • 影响：涉及被列名实体的交易、美元清算、第三方代理均可能踩雷
  • 工具：SDN名单、实体清单（Entity List）、UN/EU/UK制裁名单
  • 情景模拟：客户持境外公司资料开户，如何判断是否触碰制裁红线
  • 课堂练习：给定模拟跨境汇款，形成风险初筛和升级复核意见，不将初筛替代法务合规判断

英国欧盟制裁、跨境实务与网点落地行动清单

英国欧盟制裁、跨境实务与网点落地行动清单
一、英国（OFSI）制裁体系
  • 1. 对俄制裁包持续更新、金融机构因内控缺失被罚
  • 教学情景：金融机构名单核验及交易控制缺口的责任分析
  • 2. OFSI执法特点
  • 1）强制报告义务
  • 2）高额罚款
  • 3）与US/EU协同
二、欧盟（EU）制裁规则及更新核查
  • 1. 研读欧盟制裁公告，核对生效日期、适用对象和范围
  • 2. 比较规则更新、许可和例外，以业务适用日期的官方文本为准
  • 对金融机构影响：对俄敞口、合规成本、跨境结算与SWIFT渠道
三、共性要求与跨境业务场景
  • 1. 比较维度：名单筛查、PEP、受益所有人和报告义务，分别核对法域与适用条件
  • 2. 高风险场景：代理行通道、美元清算、第三国中转、涉俄/伊/朝业务
  • 工具：制裁名单筛查系统、客户尽调嵌入制裁核查节点
四、网点合规落地：五个动作与行动清单
  • 1. 开户必做CDD，高风险必做EDD
  • 2. 信息变化必做ODD，不留“沉睡档案”
  • 3. 可疑必报，系统漏报不等于无义务
  • 4. 核对跨境业务适用名单与法域，必要时升级评估50%规则及次级制裁边界
  • 5. 全程留痕，尽责留痕与免责条件核验
五、岗位联动与培训常态化
  • 1. 流程化：开户—交易—复核—报告闭环留痕
  • 2. 清单化：岗位履职清单上墙、定期签字确认
  • 3. 常态化：把案例变成晨会五分钟
  • 随堂测评与答疑：覆盖CDD/ODD/STR/制裁四模块核心要点；现场收集本网点经脱敏的业务问题逐一回应
  • 分组研讨：设计一份网点反洗钱与制裁合规防御方案
  • 教学情景讨论1：从合规失守到监管处罚的全流程复盘
  • 教学情景讨论2：跨境业务触碰制裁红线的识别与拦截
  • ——结合给定场景复盘“预警—上报—拦截—整改”闭环
  • 分组研讨：设计一份本网点反洗钱与制裁合规防御方案
  • 课堂总结与回顾
  • ——回顾反洗钱核心义务、制裁合规框架与网点落地要点，集中解答学员问题，强化“风险为本、全流程留痕、尽责履职与责任认定”的防御思维
  • 课后作业：学员结合所在机构实际，选择一个客户或一笔业务案例，运用课程框架完成一份反洗钱/制裁合规风险诊断与整改建议报告，突出岗位实操性，可个人独立完成或小组合作完成

适合对象

银行网点行长、支行主管，以及反洗钱合规、风险控制、运营管理、一线柜员与对公/零售客户经理等岗位人员

课程定位与主要问题

面向金融机构网点、合规、风控、运营与客户经理岗位，围绕反洗钱义务、客户尽职调查、可疑交易报告、受益所有人及不同法域制裁规则开展识别与上报练习

课程适配与选型边界

面向金融机构网点、合规、风控、运营与客户经理岗位，围绕反洗钱义务、客户尽职调查、可疑交易报告、受益所有人及不同法域制裁规则开展识别与上报练习

适合对象

银行网点行长、支行主管，以及反洗钱合规、风险控制、运营管理、一线柜员与对公/零售客户经理等岗位人员

训练场景

面向金融机构网点、合规、风控、运营与客户经理岗位，围绕反洗钱义务、客户尽职调查、可疑交易报告、受益所有人及不同法域制裁规则开展识别与上报练习

授课安排

2天。现场教学-课程讲授＋案例解析＋实操演练＋互动研讨＋随堂测评

课程侧重

面向金融机构网点、合规及运营岗位，训练尽调、受益所有人识别、可疑交易报告和不同法域制裁判断

核心收益

  • 区分反洗钱法定义务及标准、强化和简化尽调的适用条件
  • 练习受益所有人核验、持续监测和可疑交易上报
  • 识别不同名单、适用法域及OFAC所有权规则的差别
  • 结合模拟情景形成岗位联动、复核、留痕与整改清单

课程背景与交付信息

课程安排为2天，每天6小时，共12小时

法律与监管内容结合具体业务、适用日期和机构制度讨论；课堂分析用于训练核查方法，不替代实际业务审批、司法裁判或法务意见

情景练习和课后作业使用脱敏资料或模拟数据。文中预警阈值、流程次序与处置组合为课堂讨论，应根据事实核验，不作回款、风险消除或免责承诺

不同国家和机构的名单性质、管辖依据和法律效果不同。境外制裁筛查须核对适用法域及与中国法律要求的关系，疑似命中交由合规部门复核

课程时间

2天

授课方式

现场教学-课程讲授＋案例解析＋实操演练＋互动研讨＋随堂测评

课程内容重点

01反洗钱监管全景、FATF标准与风险为本方法
02风险为本方法（RBA）在本网点的落地
03客户尽职调查（CDD）三强度与受益所有人识别
04持续尽职调查（ODD）与可疑交易报告（STR）
05岗位履职责任、违规代价与典型案例剖析
06美国制裁合规体系（OFAC/BIS/长臂管辖/50%规则）
07英国欧盟制裁、跨境实务与网点落地行动清单

讲师介绍

李剑逸 讲师头像

李剑逸

银行全面风险管理实战专家

李剑逸，银行全面风险管理实战专家，19年银行从业经验，曾任工行总行信贷评估委员会委员、富滇银行分行风险总监。擅长信贷风控、不良处置及合规体系建设，累计管控金额超200亿元，授课100+场，致力于提升银行机构全面风险管理水平

银行业国有银行商业银行农商行城商行村镇银行
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课程差异说明

面向金融机构网点、合规及运营岗位，训练尽调、受益所有人识别、可疑交易报告和不同法域制裁判断

课程常见问题

这门课适合哪些岗位？

银行网点行长、支行主管，以及反洗钱合规、风险控制、运营管理、一线柜员与对公/零售客户经理等岗位人员。

课程主要训练哪些内容？

反洗钱监管全景、FATF标准与风险为本方法；风险为本方法（RBA）在本网点的落地；客户尽职调查（CDD）三强度与受益所有人识别

课堂会练习哪些能力？

区分反洗钱法定义务及标准、强化和简化尽调的适用条件；练习受益所有人核验、持续监测和可疑交易上报；识别不同名单、适用法域及OFAC所有权规则的差别

课程的时长和授课形式是什么？

2天。现场教学-课程讲授＋案例解析＋实操演练＋互动研讨＋随堂测评

这门课的训练侧重是什么？

面向金融机构网点、合规及运营岗位，训练尽调、受益所有人识别、可疑交易报告和不同法域制裁判断