商业银行贷后管理实务及实战技巧

课程大纲

信贷资产五级分类划分标准

一、贷款风险分类应遵循的原则1.真实性

2. 及时性
3. 审慎性
4. 独立性

二、贷款按风险程度划分为五类

1. 正常
2. 关注
3. 次级
4. 可疑
5. 损失

三、正常类贷款的划分依据

四、关注类贷款的划分依据

1. 本金、利息或收益逾期
2. 改变资金用途
3. 债务人财务状况正常情况下，通过借新还旧或通过其他债务融资方式偿还
4. 同一债务人在其他银行的债务出现不良

五、次级类贷款的划分依据

1. 本金、利息或收益逾期（含展期后）超过90天
2. 债务人或金融资产的外部评级被下调至非投资级
3. 同一非零售债务人在所有银行的债务中，逾期90天以上的债务已经超过5%
4. 债务人被纳入失信联合惩戒名单

六、可疑类贷款的划分依据

1. 本金、利息或收益逾期（含展期后）超过270天
2. 债务人逃废银行债务
3. 金融资产已减值40%以上

七、损失类贷款的划分依据

1. 本金、利息或收益逾期（含展期后）超过360天
2. 债务人已进入破产程序
3. 金融资产已减值80%以上
案例分析 D银行信贷资产五级分类不准确遭受处罚

贷后管理的重点内容

二、贷后管理重点之二——经营状况分析

1. 基本面检查
(1)生产经营
(2)管理变动
(3)重大事项
2. 财务健康度评估
(1)偿债能力
(2)盈利能力
(3)营运效率

三、贷后管理重点之三——担保状况核查

1. 抵押物管理
(1)实物状态：现场检查抵押物完整性
(2)价值重估：动态评估押品价值
(3)权属风险：排查查封、重复抵押情况，确保抵押登记持续有效
2. 保证人有效性
(1)检查保证人财务稳定性
(2)识别互保联保陷阱，防止担保链风险传导

四、贷后管理重点之四——做好信贷档案资料管理

1. 保管信贷档案资料的目的
(1)帮助分析了解客户真实情况
(2)为依法诉讼提供依据
2. 信贷档案资料保管的内容
(1)信贷合同
(2)借款人、担保人的基本资料
(3)会议记录、证明资料、相关文件
(4)图表、账表
(5)有关声像、磁盘
3. 信贷档案资料保管要求

贷后检查的艺术

二、非现场监测——构建预警指标

1. 征信报告
2. 税务数据
3. 水电费波动

三、交叉验证

结合工商信息、裁判文书网公开数据排查隐性风险

四、风险信号识别与预警

1. 根据企业风险阶段分层排查
(1)潜伏期
(2)发作期
(3)恶化期
2. 根据企业行为表现排查
(1)企业主发生变更
(2)涉及诉讼，涉及廉政风险
(3)与客户关键人员失去联系或联系不畅
(4)不配合检查，不能对报表数据提供明细
(5)上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

一、借新还旧的风险防范

1. 严格准入条件
(1)还款意愿与能力评估
(2)额度与期限控制
(3)退出客户限制
2. 担保法律风险防控
(1)保证人知情权
(2)抵押登记更新
(3)合同标注用途
3. 操作合规性
(1)会计流程规范

二、展期业务的风险管理

1. 审批流程与条件
(1)正当理由审核
(2)分层审批权限
(3)风险评估重点
2. 风险缓释措施
(1)利率调整
(2)增补担保
(3)缩短期限
3. 贷后监测强化
(1)预警指标设置

适合对象

建议由财务负责人、经营管理者、业务部门负责人和风控合规人员共同参加，便于课后在同一套判断标准下继续推进

课程定位与主要问题

经营分析、财务管理或风险合规能力提升中，参训团队可以先看清问题所在，再设计可执行动作

核心收益

管理要求更清楚：目标要求、责任分工和过程反馈，先讲清对象、约束和判断标准
围绕信贷资产五级分类划分标准梳理关键判断点，避免停留在概念解释
借助——D银行信贷资产五级分类不准确遭…完成一次可复盘的应用演练
输出贷后管理的重点内容相关的后续跟进清单，方便课后跟踪

课程背景与交付信息

随着经济环境复杂化和监管趋严，商业银行贷后管理已成为信贷风险防控的关键环节。当前银行业普遍存在重贷轻管现象，2025年以来监管机构针对贷后管理不到位的处罚案例同比增长35%。多家银行因资金流向监控失效、预警响应滞后等问题被处以百万级罚款

本课程围绕商业银行贷后管理的实际需求，结合当前监管政策、行业实践与典型案例，系统讲解贷后管理的核心内容、关键流程与实战技巧，帮助从业人员掌握贷后管理的方法与工具，提升风险识别与处置能力，将贷后管理从被动救火转为主动防控，切实增强信贷资产的安全性与收益性

课程时间

1天

授课方式

专题讲授、课堂讨论、案例分享、问题思考、总结提炼

课程内容重点

01信贷资产五级分类划分标准

02——D银行信贷资产五级分类不准确遭受处罚

03贷后管理的重点内容

讲师介绍

汤红

银行风险管理专家

银行风险管理专家。资深银行风险管理与合规专家，20年银行经验，擅长合规反洗钱、信贷风控及运营风险防范。服务600余家金融机构，学员满意度95%以上，机构返聘率98%。可结合反诈背景下的客户沟通及投诉处理方向补充授课视角，聚焦银行运营/合规/消保

金融银行

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课程差异说明

本课程页面围绕《商业银行贷后管理实务及实战技巧》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 3 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

适合信贷人员；客户经理以及其他相关人员等需要系统提升相关能力的人群

学习这门课可以获得什么收益？

掌握企业财务造假、资金挪用、担保弱化等16号预警信号的识别技巧，并结合课程中的工具、案例和练习推动企业培训落地

课程通常安排多长时间？

当前样板提取的课程时间为：1天（6小时）。实际交付可根据企业培训目标和学员基础进行调整

课程采用什么授课方式？

课程主要采用专题讲授+课堂讨论+案例分享+问题思考+总结提炼，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配