尽职免责：银行零售信贷全流程管理及风险管控

课程大纲

银行零售信贷全流程风险管理

一、银行信贷分类涉及的风险种类（各类别风险的最新案例与当下各家银行发展的分析）

二、银行全流程风险管理

1. 风险管理的特点：整体性、层次性、过程性、动态性、精细性、创新性
2. 风险管理的意义
1. 外部监管的强制要求、顺应信贷资金运行规律的必然要求
2. 提升银行信贷资产精细化管理与风险防控水平的最好路径、支持实体经济又好又快发展
3. 保护广大金融消费者合法权益的重要举措
4. 提升银行核心竞争力的重要引擎、建设流程银行的重要实践
原则：全流程风险管理七原则（当下中小银行面临的信贷风险案例与发展瓶颈）
3. 风险管理的规范流程
总结：传统三查存在的问题、全流程的规范流程（从三大案例分析）
三个办法管理下的全流程解读

三、信贷全流程风险管理的五大保障手段

——制度手段、技术手段、行政手段、激励手段、文化手段

零售贷款贷前尽职调查全流程风险管理

一、贷前尽职调查原则与方法

1. 定义——如何才叫尽职？
2. 意义——它可以影响什么？
3. 原则——哪些是不可以打破的？
4. 方法——交叉检验法、多角度调查法、中医坐堂法、数据线索跟踪法、反欺诈甄别法

二、贷前尽职调查的规范流程

1. 客户贷款申请受理——准入的条件落实、审查关口的前移
2. 尽职调查前准备——工具、方法、路线、时间
3. 现场调查——眼观六路、耳听八方、相互应证、先入为主
4. 非现场调查——八仙过海、工具汇总、信息收集、旁敲侧击
5. 分析论证——客观公正、多维角度、合规先行
6. 撰写调查报告——分析透彻、结论清晰、拒绝面面俱到

三、贷前调查的各个环节实操技巧和经验分享

1. 如何做好调研
2. 如何利用各种手段对客户进行尽职调查
3. 如何掌握现场调查的节奏和问号打开
3. 如何做好各类别信息的交叉检验
4. 如何将客户分析纳入客户经理的经验与风险分类
5. 如何对客户的征信展开解析
6. 不同类别贷款下的客户画像归类与特点触达

四、贷前调查中的各类别经营贷客户的的财务分析

1. 财务分析的基本逻辑
2. 财务分析的指标维度
3. 各类别贷款的财务分析重点

五、消费类贷款的贷前调查核心

1. 征信的辨别与分析
2. 流水的分析与技巧
3. 消费趋势变化的分析与风险要点

六、贷前环节的风险要点与法律要点解析（含各类别监管处罚案例分析）

对客户信用状况的准入
贷款主体准入的难点分析
统一授信的风险点解析
监管对贷前资料的要求点分析
监管对调查方式的要求点分析
假、借、冒名贷款的案例分析
对抵质押物及担保的调查违规的案例分析
关联交易的审核与难点分析

贷中尽职控制全流程风险管理

一、审查审批

1. 信贷审查审批工作目标与原则
2. 信贷审查审批的依据
3. 信贷审查人员工作职责和业绩考评

二、信贷审查的主要内容

1. 基本资料完整性与真实性审查——真实性业务来，合规性审查来
2. 风险性审查——风险评估是关键，方法业务得认同
3. 操作规范性审查——一举一动有规则，缺斤少两出差错
4. 效益性审查——合理评估多盈利，风险匹配好定价
5. 审查结论及限制性条款——条款每条要探讨，可行落地才有效
6. 授信审查报告——态度结论要清晰，风险盲点要揭示

三、信贷管理流程中的要求

1. 贷款审查及风险评价的内容与监管要求
2. 贷款审查批准的层级管理问题及案例分析
3. 贷款合同签订的双录要求
4. 执行面谈面签的相关要求
5. 贷款资金的发放要求与违规
6：受托支付的要求与各家银行的执行情况
7. 自主支付的风险点及监管处罚案例分析
8. 实贷实付的要求及易发违规点

贷后尽职管理原则与措施

一、贷后尽职管理包括的管理内容

1. 风险管理——风险点的评估与实际对应及预防
2. 过程管理——用流程带动对客户了解的深入度
3. 动态管理——掌握变化数据，对应贷前分析
4. 合规管理
5. 尽职管理
6. 价值管理
7. 再决策管理——业务的续作和风险的变化，推动下一次决策的进行
分享：贷后尽职管理的意义
要点：贷后尽职管理原则

二、贷后管理操作的环节分析

1. 贷后管理的环节
对借款人的分类管理
进行动态持续的检查与监测
做好还款资金账户管理
做好不良贷款管理

三、贷后检查环节的基本要求和操作要点

贷后检查的基本要求
贷款资金的动态检查——跟踪资金流向、了解客户资金逻辑
担保检查——保证人检查、抵押品检查、担保的补充机制
现场检查的方法与技巧
贷后检查注意事项
定期分析财务风险
坚持定期检查与不定期检查的结合
因地制宜确定检查频次

四、风险预警的基本要求和操作要点

风险预警的基本要求
预警信号的识别与掌握
财务预警信号
经营效益预警信号
内部核算预警信号
担保状况预警信号
非财务信息预警信号
预警信号出现后的分析与处置流程

五、贷款分类的基本原则与各类贷款的处置

信贷分类的基本原则与各类别贷款的基本特征
从客户经理的角度对各类别贷款的认知和管理
对各类别贷款的分类管理要求和处理
——正常类处理、关注类处理、次级类处理、可疑类处理、损失类处理

六、问题处理的基本原则与处理流程

贷款检查的问题处理
借款挪用的问题及处置
项目未达预期的问题
工期不达预期的问题
还款能力具备但态度不积极的问题
借款人检查问题的处理
担保检查问题的处理

七、贷款到期处理

1. 贷款偿还操作及提前还款处理
2. 贷款展期处理

八、逾期催收的策略与技巧

1. 逾期的概念与催收的概念
2. 催收业务分类——电话催收、委外催收、诉讼催收
3. 逾期客户类型——强硬型、合作型、固执型
4. 债务人的心态
5. 电话催收的四把刷子、电话催收的五步法
6. 如何成为一个电催高手
7. 催收重点与注意事项

不良贷款的处置及清收

一、不良贷款的自主清收

1. 贷款借期内的违约行为及处置措施
1. 违约行为与违约责任
2. 借期内违约与逾期违约
3. 违约行为与不良贷款
——拖欠利息、不追加担保、不配合检查、不按照约定用途使用
贷款逾期原因调查及应对策略
逾期违约原因：还款意愿+还款能力+违约成本
具有还款意愿但发生财务困难的债务重组
缺乏还款意愿下的谈判清收和诉讼请收
逾期自主清收的实战技巧

三、银行败诉原因分析及解决建议

员工代理缺乏必要的庭审技巧
主合同无效或被撤销
担保合同无效或者担保人免责
超过法定时效导致的败诉
夫妻共同债务不被认定
解决建议
由贷款操作风险、道德风险引发法律风险
及时学习，更新法律知识
亡羊补牢，挽回损失

适合对象

项目经理、交付负责人、业务骨干和跨部门协作团队可以带着当前项目或岗位案例参加，课堂讨论会更容易落到真实场景

课程定位与主要问题

计划拆解、节点管理、干系人沟通和问题升级进入具体案例后，团队能同时确认方向和下一步做法

核心收益

目标边界更清楚：范围变化、进度节点和协同责任，减少只听概念、不知道怎么用的落差
围绕银行零售信贷全流程风险管理校准目标和边界，明确课堂重点动作
协同风险更可见：零售贷款贷前尽职调查全流程风险管理安排练习，检查方法、工具和流程是否可用

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交付复盘有依据：贷中尽职控制全流程风险管理相关的责任分工、跟进节奏和复盘问题

课程背景与交付信息

在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，信贷业务当中暴露的问题也越来越多，银行如何管控信贷风险，如何在信贷流程中做到尽职免责，如何做好信贷全流程风险控制，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长、客户经理面前的一大难题

零售信贷作为各家银行发力的重点，业务笔数多、涉及人员多、风险分布较散的特点决定了它的风控难度，我们怎么看待三个办法中涉及零售信贷的规则要求，我们如何全面提升零售信贷条线的整体能力提升？本课程将从信贷全流程的每一个环节进行解析，每一个环节进行案例配套，告诉银行人原本的答案

课程时间

2天，12小时

授课方式

实操经验分享、问题分析、实操指导、案例分析等

课程内容重点

01银行零售信贷全流程风险管理

02零售贷款贷前尽职调查全流程风险管理

03贷中尽职控制全流程风险管理

讲师介绍

张小平

银行全面风险管理与信贷效能提升专家

张小平，银行新金融实战专家，高级经济师。30年银行从业经验，20年高管履历，专注银行全面风险管理与信贷全流程管控。曾培养约30位高管，服务百余家金融机构，兼具理论深度与实战落地能力

金融银行

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课程差异说明

本课程页面围绕《尽职免责：银行零售信贷全流程管理及风险管控》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 5 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

适合总行分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、支行客户经理等相关人员等需要系统提升相关能力的人群

学习这门课可以获得什么收益？

全面了解信贷全流程中的风险点，了解风险的化解和处置，便于工作中及时发现风险进行规避与精准处理，并结合课程中的工具、案例和练习推动企业培训落地

课程通常安排多长时间？

当前样板提取的课程时间为：2天，6小时/天。实际交付可根据企业培训目标和学员基础进行调整

课程采用什么授课方式？

课程主要采用实操经验分享+问题分析+实操指导+案例分析等，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配