低息差时代银行经营与营销破局之道
刘清扬《低息差时代银行经营与营销破局之道》面向银行中高层管理者，从宏观与息差环境、四类业务、经营转型、管理与营销四个方面，讨论盈利结构、客户经营和风险约束。课程为3—3.5小时
3—3.5小时 经营分析
课程大纲
大势判断——宏观、需求与低息差环境
1.全球宏观：信用与规则变化
- 美元与全球金融信用、债务和泡沫风险议题
- 贵金属、市场集中度及避险资金变化对国内银行经营的影响（情境讨论）
- 全球信用周期与银行息差、风险容忍度的关系
2.国内经济：需求结构变化与传统经营逻辑的适用边界
- 住房的居住、改善与投资需求变化分析
- 城市中心、医疗配套与学区等住房需求因素比较
- 人口、婚育、银发需求与储蓄行为变化对银行客户需求的影响
- 投资、内需与出口变化及银行资产投向的关系
3.净息差与银行经营约束
- 息差、盈利、资本补充与经营可持续性的关系
- 居民储蓄、银行负债与实体及消费需求之间的关系
- 息差、规模与抵押驱动模式的适用边界
4.阶段判断与经营方向讨论
- 低息差的周期性与长期影响
- 从利差收入向专业能力、服务与客户价值拓展
业务透视——四类核心业务的经营与风险
1.普惠信贷：经营模式与规模化复制边界
- 原课纲所列德国LPC、泰隆案例：风险定价与人力深耕模式比较，不预设统一可复制结论
- 一线业务问题与情境讨论：
- 1）中介骗贷与模型风险
- 2）经营贷不良风险及机构差异
- 3）房价变化与抵押价值风险
- 4）数据、部门协作及客户经理队伍的业务问题
- 普惠业务的经营定位：当期收益、功能作用、技术练兵与客户培育
2.消费信贷：阶段性趋势与风险因素
- 高利率业务调整与不同利率区间的风险议题，不将课纲数字当作统一监管阈值
- 消费信贷规模、结构与风险分布讨论
- 融资担保、消金公司与银行之间的风险关联与传导情境
- 共债、以贷养贷与客户还款能力分析
3.科技金融：企业识别与资金使用风险
- 贸易、工程、加工等企业的科技属性识别与包装风险情境
- 银行、政府、中介协作中的风险与资金配置议题
- 科技企业识别与包装融资风险防范
4.政信业务：地方债务化解背景下的经营与风险分析
- 项目筛选讨论：预算、专项债与责任安排的核查，不作为统一准入规则
- 财政及专项债配套条件、民生水电气道路等项目情境比较
- 流贷与项目贷组合：期限匹配及集中到期风险讨论，不预设项目可获得授信
- 长期合作与顾问服务角色讨论
经营破局——收入结构与业务转型
1.盈利结构：利息收入与其他收入来源
- 托管结算、财务顾问与并购咨询等非息收入议题，不预设稳定收益
- 高净值客户财富服务：产品销售、资产配置与专业服务的关系
- 海外资产配置的适用条件、风险分散与机会讨论，不作具体投资建议
- REITs布局与不动产价值相关议题，不承诺本金或收益
2.普惠转型：质量、规模与客户培育
- 规模与业务指标的平衡
- 深耕信贷技术、数据风控、队伍能力
- 把优质小微培养成未来公司客户，普惠成为全行客群基石
- 风控要求、功能目标与信贷质量的关系
3.房地产金融：需求识别与抵押风险
- 居住、改善、投资与投机需求的识别及业务边界
- 城市核心区、医疗配套、远郊与老旧住房的差异化分析
- 房抵贷估值与抵押质量风险，不以高评高估替代真实价值判断
4.数字化落地：围绕业务问题改善数据、流程与模型协同
- 税务、电力、社保与信贷等数据协同议题：仅讨论已有授权且可使用的信息，不构成数据获取许可
- 流程简化：减少重复报表和操作，同时保留必要记录与控制
- 模型优化：骗贷、包装与内部协作风险议题
管理与营销——团队协作与客户经营
1.内部管理：工作积极性、协同与长期质量
- 任期考核、短期业绩与长期质量之间的关系
- 会议、报表、工作留痕与群沟通的必要性及效率讨论，不减少必要业务记录
- 打破部门墙：跨部门协同、合并表格、垂直沟通
- 团队激励：价值创造、奖惩机制与一线工作积极性
2.营销升级：产品推销与客户经营
- 政信客户：做长期伙伴、融资顾问，不只做放贷
- 小微客户：风险定价、社区深耕与长期服务
- 高净值客户：专业取胜，做资产配置，不搞短期产品冲量
- 零售客户：严控共债、理性授信，守住风险底线
3.管理者岗位行动清单讨论
- 1）息差管理：存款成本与资产定价分析
- 2）业务风险：普惠、消费与政信风险识别
- 3）非息收入：托管、财务顾问与财富服务议题
- 4）带队协作：减少内耗、改善工作效率与人员积极性
- 课程总结与答疑（课纲安排约10分钟）
- 总结讨论：低息差环境中的问题与经营方法调整
- 回顾：息差管理、非息收入、业务风险与管理效率
- 现场答疑：结合岗位实际问题梳理分析思路
适合对象
银行中高层管理者，包括行长、副行长、部门负责人、支行长及业务负责人
课程定位与主要问题
围绕低息差环境中的银行经营问题，分析普惠、消费、科技金融及政信业务，讨论非息收入、专业服务、内部协同与团队营销
课程适配与选型边界
刘清扬《低息差时代银行经营与营销破局之道》面向银行中高层管理者，从宏观与息差环境、四类业务、经营转型、管理与营销四个方面，讨论盈利结构、客户经营和风险约束。课程为3—3.5小时
适合对象
银行中高层管理者，包括行长、副行长、部门负责人、支行长及业务负责人
课程重点
围绕低息差环境中的银行经营问题，分析普惠、消费、科技金融及政信业务，讨论非息收入、专业服务、内部协同与团队营销
时长与形式
3—3.5小时；行业与业务情境分析、经营问题讨论、管理者行动梳理及现场答疑
属于银行经营分析与管理讨论课程。宏观趋势、案例和经营观点需结合资料时点与具体机构条件判断；不构成投资建议、授信结论或统一项目准入规则，不承诺利润、资产价格或投资收益
核心收益
- 梳理息差、客户需求与资本约束对银行经营的影响
- 分析普惠、消费、科技金融和政信业务的经营问题与风险因素
- 讨论非息收入、客户专业服务、普惠客户培育和数字化业务协同
- 围绕内部管理、队伍协作和分客群营销，形成岗位行动思考
课程背景与交付信息
息差变化、资产质量、客户需求与内部协同共同影响银行经营。课程结合宏观与行业情境，讨论传统经营方式的适用边界，以及业务、收入结构和管理营销的调整思路
授课方式
行业与业务情境分析、经营问题讨论、管理者行动梳理及现场答疑
课程工具
四类业务经营与风险分析维度；政信项目条件与期限结构讨论；管理者岗位行动清单
学员准备
可准备所在岗位的经营与协同问题；讨论资料宜使用虚构或获准使用的信息，具体安排在咨询时确认。
课程内容重点
01宏观与息差环境
02四类核心业务分析
03经营转型与收入结构
04内部管理与客户营销
讲师介绍
刘清扬
银行数字化转型专家
银行数字化转型专家。课程围绕低息差环境下的银行业务、经营转型、内部管理与客户营销展开分析和讨论，可结合企业内训场景开展课程讲授与案例讨论
银行业金融业金融科技
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课程差异说明
属于银行经营分析与管理讨论课程。宏观趋势、案例和经营观点需结合资料时点与具体机构条件判断；不构成投资建议、授信结论或统一项目准入规则，不承诺利润、资产价格或投资收益
课程常见问题
课程适合哪些岗位？
面向银行中高层管理者，包括行长、副行长、部门负责人、支行长和业务负责人
课程需要多长时间？
课纲安排3—3.5小时，不是固定一天或单一总小时版本。具体讲授与答疑安排需沟通确认
四类业务分析包括什么？
普惠信贷、消费信贷、科技金融和政信业务，讨论经营模式、客户培育、风险因素、项目条件与期限结构
经营转型部分讨论哪些方向？
包括托管结算、财务顾问和财富服务等非息收入议题，普惠客户培育、房地产需求与抵押估值，以及数据、流程和模型协同。海外配置与REITs为经营分析议题，不是具体产品推荐
能直接依据课内判断作投资或授信决定吗？
课程用于经营问题分析和管理研讨。行业数据、市场观点及业务案例需核对时点和适用条件，不能替代具体投资、授信、产品适当性或项目审批判断
