贷款操作入件调查
一、面谈调查技能
- 会问：经营情况、上下游、结算方式、负债情况、家庭资产
- 会听：判断客户表述是否前后矛盾、是否刻意隐瞒负债
- 会控：引导客户提供真实资料，不诱导、不承诺、不简化流程
二、实地调查技能
- 1. 看经营场所：是否真实经营、规模与报表是否匹配
- 2. 看生产 / 库存 / 设备：开工率、存货状态、设备新旧程度
- 3. 看上下游合同：合同金额、签订日期、签章是否真实
- 4. 看水电、纳税、员工工资表：交叉验证经营稳定性
- 5. 拍照留痕规范：门头、经营场景、存货、设备、合同关键页
三、财务数据核查技能
- 1. 流水核查：剔除过桥资金、关联转账、异常大额快进快出
- 2. 纳税数据：增值税、所得税与营收是否匹配
- 3. 负债核算：征信负债 + 民间隐性负债 + 对外担保综合测算
- 还款能力测算：现金流覆盖本息倍数是否达标
四、交叉验证技能
- 1. 口述营收 ↔ 流水 ↔ 纳税 ↔ 水电 ↔ 合同 相互印证
- 2. 家庭资产 ↔ 负债水平 ↔ 经营规模 逻辑一致
- 3. 实际控制人 ↔ 股东 ↔ 财务负责人 说法统一
- 4. 出现矛盾点必须深挖，不轻易放过疑点
五、担保与抵质押调查技能
- 1. 抵押物：产权清晰、无查封、无纠纷、评估合理
- 2. 保障人：资质达标、有代偿能力、征信良好
- 3. 杜绝：虚假抵押、重复抵押、共有产权未签字、顺位抵押风险
