商业银行“三个办法”解读与信贷全流程风险管控

课程大纲

回归本源的信贷是新形势下农商银未来发展的不二选择

一、新形势下的商业银行变化与经营现状

1. 中央金融工作会议对银行的定位与发展的目标
1. 会议的背景解读
2. 会议对金融强国的定位
3. 大背景下银行应该如何应对
2. 银行业过去二十年的变化趋势
1. 提供经济要素服务到一揽子金融服务的变化
2. 网点支付结算功能向综合销售功能的转换
3. 从产品为核心的模式向以客户为核心的转变
4. 同质化的竞争向多元化特色化个性化竞争
5. 从盈利性到社会责任和经济支持的变化

二、做好普惠信贷业务是内外部环境与压力下的必然选择

1. 内外部要求下的农商行普惠信贷
1. 做好五篇大文章之普惠金融
2. 深耕普惠金融服务实体经济
2. 《国务院关于推进中小微金融高质量发展的实施意见》解读
3. 农商行面临的生存与发展困境
1. 市场竞争导致经营成本的上升
2. 普惠金融的推行，利差不断收紧
3. 国有大行业务下沉导致优质客户的流失
4. 风险状况持续恶化，经营压力不断增加
4. 深耕本土、做小做散是农商行业务发展的不二选择

《三个办法》新规的解读与执行

六、《个人贷款管理办法》的解读与合规风险点解析

1. 新规的主要变化
1. 明确贷款期限
2. 修改受托支付标准
3. 增加视频面谈渠道
4. 规定面签双录要求和电子签约形式
5. 明确简化调查的情形
6. 明确禁止委托第三方调查事项
2. 新规背景下个人贷款合规风险及防控要点
1. 贷款受理环节合规风控要点
2. 借款人主体资格合规风控要点

贷款全流程的风险管控

三、贷前尽职调查原则与方法

1. 定义——如何才叫尽职？
2. 意义——它可以影响什么？
3. 原则——哪些是不可以打破的？
4. 方法——交叉检验法、多角度调查法、中医坐堂法、数据线索跟踪法、反欺诈甄别法

二、贷前尽职调查的规范流程

1. 客户贷款申请受理——准入的条件落实、审查关口的前移
2. 尽职调查前准备——工具、方法、路线、时间
3. 现场调查——眼观六路、耳听八方、相互应证、先入为主
4. 非现场调查——八仙过海、工具汇总、信息收集、旁敲侧击
5. 分析论证——客观公正、多维角度、合规先行
6. 撰写调查报告——分析透彻、结论清晰、拒绝面面俱到

三、交叉检验与财务报表分析

1. 小微客户的贷前调查重点内容
2. 交叉检验的原理和实际应用
3. 小微企业财务还原及基本财务分析
4. 小微贷款流水分析
5. 小微企业征信分析
6. 贷前调查的成功条件

四、贷前新规的风险点分析

1. 贷前内容调查的风险点
2. 贷前资料的审核风险点
3. 贷款资料全面审核的风险点、
4. 假借冒名贷款的风险点
5. 贷款资金被挪用的风险点
6. 调查不尽职导致贷款出现风险
7. 关联关系及关联交易风险点

五、贷中尽职控制全流程风险管理

1. 审查审批
1. 信贷审查审批工作目标与原则
2. 信贷审查审批的依据
2. 信贷审查的主要内容
1. 基本资料完整性与真实性审查——真实性业务来，合规性审查来
2. 风险性审查——风险评估是关键，方法业务得认同
3. 操作规范性审查——一举一动有规则，缺斤少两出差错
4. 效益性审查——合理评估多盈利，风险匹配好定价
5. 审查结论及限制性条款——条款每条要探讨，可行落地才有效
6. 授信审查报告——态度结论要清晰，风险盲点要揭示

六、贷中管理的主要风险点解析

1. 统一授信和关联关系管理
2. 关于调查外包的风险
3. 贷款审查和风险评价的内容
4. 线上贷款审查的风险点
5. 未严格进行贷款的面签制度
6. 自主支付与受托支付的风险点

2025年银行监管信贷处罚的数据分析与重点业务防范

一、2025年处罚基本情况

总体罚没情况与去年的数据比较
处罚机构与个人情况的数据分析
罚单的地区分布
——总局、总行处罚、属地监管处罚

二、2025年主要处罚的领域

信贷管理违规——具体事项的分类统计与分析
公司治理领域——前十位问题类型分析
内控合规与案防领域——主要问题及子问题分析
设计自管的相关领域——以理财代销为主的处罚分析
同业及金融市场业务——处罚统计类型分析

三、2025年各机构类型处罚分布

国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构分类数据统计与分析

四、监管对信贷全流程中的处罚逻辑及案例分析

1. 违法放贷罪及涉及银行的14种表现形式
2. 未对客户资料认真审核处罚及防范措施
3. 贷款未揭示关联关系处罚及防范措施
4. 抵质押物不尽职处罚及防范措施
5. 超越权限审批贷款处罚及防范措施
6. 未落实授信条件发放贷款处罚案例及防范措施
7. 贷款用途审查不严处罚案例及防范措施

适合对象

分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、客户经理等

课程定位与主要问题

计划拆解、节点管理、干系人沟通和问题升级进入具体案例后，团队能同时确认方向和下一步做法

核心收益

先确认范围变化、进度节点和协同责任，让训练目标更具体
回归本源的信贷是新形势下农商银未来…和贷款全流程的风险管控会被串成一组可练习的项目推进
协同风险更可见：计划拆解、问题升级和复盘跟进检查方法是否适合团队日常任务

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交付复盘有依据：新形势下的商业银行变化与经营现状相关的试点清单、检查点和下一次复盘安排

课程背景与交付信息

国内外经济形势的不断变化、严监管趋势的不断强化、国有大行下沉后的市场分化、银行经营模式迭代的数字化都给小微信贷的发展、风险控制、市场竞争带来了前所未有的压力。做好资产业务，提升盈利能力是每一个农商行都要做的必选题。如何在激烈的竞争中找到正确的客户，是高管和基层客户经理都要面对的难题。如何提升信贷从业人员的全流程信贷能力的提升，是每个农商行发展必要打破的瓶颈

在整体经济环境不佳、监管环境日趋严格、银行经营压力不断增大的背景下，各家信贷业务当中暴露的问题也越来越多，因信贷流程中违规受到处罚的从业人员也越来越多。如何管控信贷风险，如何在信贷流程中做到尽职免责，如何做好信贷全流程风险控制，是摆在银行经管层、业务部门、风控部门、支行长尤其是客户经理面前的一大难题。对于众多银行机构，践行普惠、深耕小微是一条必由之路

本课程将重点解读新三个办法的变化与信贷业务实操中的风险点化解并从信贷全流程的每一个环节进行解析，每一个环节进行案例配套，告诉银行人原本的答案。提升营销能力，加强风险管控

课程时间

2天，12小时

授课方式

实操经验分享、问题分析、实操指导、案例分析等

课程内容重点

01回归本源的信贷是新形势下农商银未来发展的不二选择

02贷款全流程的风险管控

03新形势下的商业银行变化与经营现状

04中央金融工作会议对银行的定位与发展的目标

05会议的背景解读

讲师介绍

张小平

银行全面风险管理与信贷效能提升专家

张小平，银行新金融实战专家，高级经济师。30年银行从业经验，20年高管履历，专注银行全面风险管理与信贷全流程管控。曾培养约30位高管，服务百余家金融机构，兼具理论深度与实战落地能力

金融银行

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课程差异说明

本课程页面围绕《商业银行“三个办法”解读与信贷全流程风险管控》重点呈现课程定位、适合对象、核心收益和 4 个主要模块，便于快速判断培训匹配度

课程常见问题

这门课适合哪些学员参加？

分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、客户经理等。

学习这门课可以获得什么收益？

先确认范围变化、进度节点和协同责任，让训练目标更具体；回归本源的信贷是新形势下农商银未来…和贷款全流程的风险管控会被串成一组可练习的项目推进。

课程通常安排多长时间？

课程通常可按2天，12小时安排，具体节奏会结合企业培训目标、学员基础和现场安排确认

课程采用什么授课方式？

课程主要采用实操经验分享+问题分析+实操指导+案例分析等，强调理解、讨论、工具练习和业务场景应用

企业可以基于这门课做定制吗？

可以。正式交付时可结合企业行业、岗位对象、当前问题和培训时长，对案例、练习和重点模块做适配