掌握风险规划方法提升项目成功率

风险规划方法：高净值人群财富管理的关键

在当今经济环境下，风险管理已成为高净值人群财富管理中不可或缺的一部分。随着我国宏观经济的发展呈现出L型走势，高净值人士的财富积累与投资偏好不断变化，面临的财富管理问题也愈发复杂。如何有效地进行风险规划，以保障财富的安全与传承，是理财师、银行客户经理及营销顾问必须掌握的重要技能。本文将深入探讨风险规划的方法，结合高净值人群的财富管理目标，为相关专业人士提供切实可行的建议。

李燕：法商思维——高净值客户销售秘诀

近年来，中国宏观经济发展呈现L型走势，但高净值人群的财富增长势头不减，为金融产品销售提供了巨大的市场空间。本课程将深入探讨高净值客户的资产投资与配置状况，掌握财富管理与传承的法律知识，通过保险功能为客户制定财务风险规划与资产配置

李燕 培训咨询

1. 高净值客户的财富走势与分布

根据《2018中国私人财富报告》，我国高净值人群的财富总额已达到133万亿，尽管经济环境存在不确定性，但这类人群的财富依然保持了6.4%的增长。为了有效进行风险规划，首先需要了解高净值客户的财富走势与分布情况：

• 高净值客户的财富增长速度：近年来，高净值客户的财富积累速度加快，特别是在金融市场表现良好的背景下，他们的投资收益往往高于普通投资者。
• 高净值客户群的财富分布：这一群体的财富主要集中在房地产、金融资产及其他投资工具上，理财产品的多样化使得他们的投资选择更加丰富。
• 保险目标客群市场的确定：高净值人士对保险产品的需求持续增长，特别是在财富传承和风险隔离方面，保险产品已成为重要的财富管理工具。

2. 高净值人群资产配置的多元化

资产配置是风险管理的核心内容之一。高净值人群在资产配置上通常表现出多元化的特征，这不仅能够分散风险，还能实现更好的收益：

• 资产配置占比：包括现金及存款、投资性不动产、资本市场产品、银行理财产品、境外投资、寿险等。
• 宏观经济政策引发的资产配置变化：政策变化会影响投资决策，高净值人群需及时调整资产配置以应对宏观经济的波动。
• 主要投资理财渠道：高净值人群倾向于通过专业理财机构进行投资，他们的投资决策通常基于对市场和产品的深入分析。

3. 高净值人群的投资心态变化

随着财富的增加，高净值人群的投资心态也在不断变化。这些变化直接影响到他们的风险偏好和投资选择：

• 财富目标：许多高净值人士在追求财富增值的同时，更加注重财富的安全性和传承性。
• 风险偏好：高净值客户在风险承受能力上通常高于普通投资者，但他们对风险的认知也越发成熟，倾向于选择风险较低的投资方式。
• 未来销售空间：随着高净值人群对风险规划的重视，保险产品的销售空间不断扩大，理财师需积极挖掘这一市场潜力。

财富管理的风险及法律诉求

1. 家庭婚姻财富管理的困境

在家庭财富管理中，婚姻状况对财富的影响不可忽视。案例分析显示，富一代和富二代在婚姻中的财富管理面临诸多挑战：

• 离婚案例的启示：如王宝强离婚案，揭示了婚内财产的复杂性，高净值人群需提前做好财产保护。
• 婚内财产保护案例：郎咸平教授的故事表明，婚内财产的分配和保护需通过法律手段进行合理规划。

2. 家业企业的混同

个人财富与企业财富的混同常常导致法律风险，需加以重视：

• 个人账目与企业账目不分：高净值人群需明确个人与企业的财务界限，以避免不必要的财务纠纷。
• 为企业债务提供担保：个人财产的无限担保可能导致个人财富的重大损失，需谨慎处理。

3. 财富传承的五大风险

财富传承过程中，面临诸多风险，理财师需帮助客户识别并规划：

• 时间风险：财富传承的时机决定了财富的保值增值。
• 婚姻风险：婚姻状况变化可能影响财富的传承，需提前规划。
• 继承人风险：继承人能力不足或不当管理可能导致财富流失。
• 税务风险：不合理的税务规划可能导致财富的缩减。
• 债务风险：继承人承接债务的风险需提前规避。

人寿保险功能解读与风险规划

1. 人寿保险核心功能

人寿保险在财富管理中扮演了重要角色，其核心功能包括：

• 定向传承：通过指定受益人，确保财富按照客户的意愿传承。
• 避免诉讼、公正：人寿保险的受益权可以避免因家庭争执而产生的诉讼。
• 保留控制权：客户可以在生前控制财富的使用和分配。
• 婚前、婚后财产隔离：通过保险产品实现婚前和婚后财产的有效隔离。
• 债务隔离：人寿保险能有效隔离个人债务对家庭财富的影响。
• 遗产税规划：合理的保险规划可以有效减少遗产税的负担。

2. 人寿保单风险规划

在进行人寿保险规划时，理财师需考虑多种风险因素：

• 婚姻风险隔离：分析离婚情况下保险的分割问题，制定相应的保护措施。
• 家业企业隔离：确保家族企业和个人财产的独立性，避免不必要的财务风险。
• 财富传承规划：针对继承问题，提前做好财富传承的安排。
• 保险节税规划：通过合理的规划来规避遗产税和其他税务风险。
• 家庭资产综合配置：结合婚姻、传承、隔离、税务等因素进行全面的财务安排。

总结

在高净值人群的财富管理中，风险规划是一项重要的任务。通过深入分析高净值客户的财富走势、资产配置及投资心态，理财师能够更好地为客户提供专业的财富管理建议。同时，了解家庭婚姻财富管理的困境、家业企业的混同及财富传承的风险，也是制定有效风险规划的基础。人寿保险作为财富管理中的关键工具，不仅能实现财富的传承和保护，还能有效规避法律及税务风险。理财师需时刻关注市场变化，灵活运用保险功能，为高净值客户提供全方位的风险规划服务。