掌握财务安排实战技巧，提升企业管理效率

财务安排实战：高净值人群的财富管理与保险销售策略

在当今经济环境中，尽管我国的宏观经济发展呈现出L型走势，但高净值人群的财富依然快速增长。《2018中国私人财富报告》显示，资产超600万元的富裕家庭总财富达到133万亿，增长幅度为6.4%。这一现象为银行及金融服务行业提供了广阔的市场机遇，尤其是在财富管理和保险销售领域，如何有效地服务于高净值客户，是我们必须深入探讨的话题。

李燕：法商思维——高净值客户销售秘诀

近年来，中国宏观经济发展呈现L型走势，但高净值人群的财富增长势头不减，为金融产品销售提供了巨大的市场空间。本课程将深入探讨高净值客户的资产投资与配置状况，掌握财富管理与传承的法律知识，通过保险功能为客户制定财务风险规划与资产配置

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高净值客户的财富走势与分布

高净值客户的财富增长速度和财富分布情况，直接影响到他们的财富管理目标和投资选择。根据相关数据，高净值客户主要集中在一线城市，且其中大部分客户的财富主要来源于企业经营、投资收益和继承。

• 财富增长速度：高净值客户的财富增长主要得益于资本市场的活跃和经济结构的转型升级。
• 财富分布：高净值人群的财富主要集中在金融产品、房地产和企业股权等领域。
• 保险目标客群市场的确定：在逐渐复杂的财务环境中，保险产品作为一种风险管理工具，其市场空间逐渐扩大。

高净值人群资产配置的多元化

高净值人群在资产配置上往往表现出多元化的特点，他们会根据市场状况和个人需求进行合理的资产配置。以下是高净值人群资产配置的一些主要方面：

• 现金及存款：通常占比达到20%-30%。
• 投资性不动产净值：占比约为20%-40%。
• 资本市场产品净值：包括股票、债券等，通常占比为15%-25%。
• 银行理财产品：占比可达10%-20%。
• 境外投资：为分散风险，通常占比为5%-15%。
• 保险-寿险：随着人们对风险管理意识的增强，寿险的占比也逐渐上升，通常为5%-10%。
• 其它境内投资：包括私募股权、信托等。

高净值客户的投资理财渠道多样化，他们不仅关注传统的银行理财，还逐渐转向私人银行、家族办公室等专业机构。宏观经济政策的变化也会影响他们的资产配置，需根据市场变化灵活调整。

高净值人群的投资心态变化

随着市场环境的变化，高净值人群的投资心态也在不断演变。首先，他们对财富的管理目标更加明确，主要包括财富安全、财富传承和子女教育等方面。同时，风险偏好也有所变化，越来越多的高净值客户开始重视风险管理。

• 保证财富安全：高净值客户在投资时，首先考虑的是如何保护自己的财富不受损失。
• 财富传承：财富传承成为他们关注的重点，许多客户希望通过合理的方式将财富传递给下一代。
• 子女教育：教育投资也逐渐被重视，很多高净值客户愿意为子女的教育支出进行提前规划。

财富管理中的风险及法律诉求

在财富管理过程中，法律风险是不可忽视的因素。高净值人群在家庭婚姻、企业管理、财富传承等方面面临诸多风险和法律诉求，下面将具体分析这些问题。

家庭婚姻财富管理的困境

家庭关系的复杂性往往给高净值客户的财富管理带来困扰。例如，富一代与富二代的婚姻问题，往往涉及到资产的分配和保护。

• 离婚案例的启示：如王宝强离婚案所示，离婚时财产的分割往往成为双方争执的焦点，如何保护自己的资产成为重要课题。
• 婚内财产保护：郎咸平教授的案例显示，未婚时的财产若未进行有效保护，可能在婚姻关系中遭受损失。

家业企业的混同

个人与企业财务的混同会导致法律问题的产生。例如，企业的债务可能影响到个人财产，甚至导致家庭财务的危机。因此，做好个人账目和企业账目的分离，成为高净值人群的重要课题。

财富传承的五大风险

财富传承过程中，存在多种风险，包括时间风险、婚姻风险、继承人风险、税务风险和债务风险。这些风险对财富的传承和管理产生深远影响。

• 时间风险：财富传承需要时间进行规划和实施，时间的延误可能导致遗产的损失。
• 婚姻风险：不稳定的婚姻关系可能影响财富的安全性。
• 继承人风险：继承人对财富的管理能力直接关系到财富的存续。
• 税务风险：遗产税的高负担可能影响到财富的实际传承。
• 债务风险：家庭成员的债务可能导致财产的流失。

人寿保险功能解读与风险规划

在财富管理的过程中，人寿保险作为一种有效的风险管理工具，发挥着至关重要的作用。通过对人寿保险的功能进行深度解读，能够帮助高净值人群实现财富的有效传承及风险的合理规划。

人寿保险的核心功能

人寿保险不仅仅是一种保障工具，更是财富管理的重要组成部分。其核心功能包括：

• 定向传承：通过设定受益人，确保财富的顺利传承。
• 避免诉讼、公正：明确的保险合同能有效避免因财产分配引发的家庭争端。
• 保留控制权：投保人可以在生前对保单进行管理和调整，确保财富的合理配置。
• 婚前、婚后财产隔离：保险可以帮助实现个人财产的隔离，降低婚姻中的风险。
• 债务隔离：保险金通常不计入债务清偿范围，有助于保护家庭财富。
• 遗产税规划：合理的保险规划可以有效降低遗产税的负担。

人寿保单风险规划

通过对人寿保单的风险规划，可以有效应对家庭婚姻、家业企业及财富传承中可能遇到的风险。

• 婚姻风险隔离：通过人寿保险的设计，可以实现财富的安全保障，避免因离婚导致的财产损失。
• 家业企业隔离：合理的保险规划能够保护个人资产，避免因企业债务问题影响家庭财富。
• 财富传承规划：通过保险的方式，确保家族财富的有效传承。
• 保险节税规划：合理利用保险产品的税收优惠政策，有效降低税务负担。
• 家庭资产综合配置：通过综合的保险规划，实现家庭财富的优化配置。

在具体的实战演练中，结合案例分析如赵总家庭的财务安排，能够更直观地理解保险在财富管理中的重要作用。

结论

在当前经济环境下，高净值人群的财富管理显得尤为重要，而人寿保险作为财富管理的重要工具，其功能和规划策略更是不可或缺。通过对高净值人群的资产配置、风险管理及法律诉求的深入分析，我们可以为客户提供更为专业的金融服务，满足他们的需求。在未来的财富管理与保险销售中，专业的知识和实战经验将是成功的关键。