随着《民法典》的颁布，中国的财富管理与传承正迎来新的法律框架和实践机遇。民法典不仅是法律的集合体，更是社会生活的百科全书，为高净值人群的资产配置提供了新的视角和保障。本文将结合近年来的市场变化、资产配置的黄金法则以及保险在财富管理中的独特价值，深入探讨如何在民法典时代进行有效的资产配置。
李燕
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当前，中国经济正面临诸多挑战，包括低利率环境、人口红利的逐渐消失，以及经济下行周期的加剧。根据持续20年的金融专业调研数据，富裕人群的投资心理也在发生变化。在对未来市场的预判中，必须认识到通货膨胀是财富管理的最大杀手。高净值人群在资产配置中，需将财富安全放在首位，利用多元化的投资策略应对风险。
民法典是新中国成立以来第一部以“法典”命名的法律，其内容涵盖了1260条法律条款。对于高净值人群而言，民法典中的诸多条款直接影响到财富的管理与传承。例如，夫妻共同债务的界定、离婚冷静期的设立、继承遗产范围的改变等，这些都在一定程度上影响到财富的安全性与传承方式。
在民法典时代，高净值人群的资产配置需要遵循一定的黄金法则，以确保财富的安全与传承。这些法则包括：确保财富安全、注重财富传承、关注子女教育以及品质养老等目标。
保障财富安全是高净值人群的首要目标。在当前经济形势下，保持现金流的稳定，合理配置各类金融资产，是应对通货膨胀和市场波动的有效策略。
财富传承不仅仅是财富的转移，更是家族价值观念的延续。在民法典的框架下，合理规划遗产分配，设立遗产管理人，可以有效避免因遗产争议引发的家庭矛盾。
高净值人群通常会将子女教育作为重要的投资方向。通过定期储蓄、教育基金等方式，提前规划子女的教育费用，确保他们在未来的竞争中占据优势。
随着人口老龄化的加剧，品质养老已成为高净值人群关注的重点。通过配置保险、年金等金融产品，可以有效保障老年生活的质量。
在疫情之后，资产配置的多元化显得尤为重要。资产配置的占比需要根据市场变化进行调整，形成攻守兼备的策略。以下是一些主要的资产配置渠道：
在资产配置中，保险产品因其独特的三性：收益性、流动性和安全性，成为高净值人群重要的投资工具。尤其是在不确定性较大的经济环境下，保险产品能够为客户提供更为稳健的财富管理方案。
现代保险产品通常提供一定的投资收益，能够有效抵御通货膨胀的风险。年金产品以其固定收益的特性，成为许多高净值人群养老金规划的首选。
相比于其他投资工具，保险产品通常具备较高的流动性。在需要资金周转时，可以根据保单的现金价值进行提取，既满足了资金需求，又不影响保险保障的效果。
保险产品在法律上受到严格监管，具备较高的安全性。在财富传承和家族保护方面，保险能够有效规避因意外而导致的财富损失。
在现代财富管理中，富人通常追求三大目标：创造财富、保存财富、传承财富。创造财富的过程需要具备敏锐的市场洞察力和投资能力，而保存财富则需要有效的风险管理策略。
在民法典时代，资产配置的价值不仅在于财富的增长，更在于财富的保护和传承。通过合理的资产配置策略、高效的风险管理和保险产品的应用，高净值人群能够在不确定的经济环境中实现财富的保值增值。未来，随着法律环境的变化，财富管理的理念和方法也将不断演变，促使我们在财富管理的道路上不断探索与创新。
