增额终身寿险的优势与理财价值解析

增额终身寿：财富管理的新选择

在改革开放四十多年间，中国的经济飞速发展，伴随而来的是财富的积累，尤其是在中高净值人群中。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群已超过1亿，财富总额达到37万亿元，占个人资产的41%。在这样的经济背景下，如何有效管理和传承财富成为了许多家庭面临的重要课题。增额终身寿作为一种理财工具，逐渐被中高净值人群所青睐，成为财富保全和传承的重要选择。

李轩：《中高净值客户增额终身寿训练》

在当前经济形势下，中高净值人群的财富管理与传承面临新的挑战与机遇。本课程不仅系统分析了民法典对财富保全与传承的影响，还深入探讨了科学的税务筹划和增额终身寿的运用策略。通过案例研讨和翻转课堂的方式，学员将能够快速掌握实用知识，提升

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增额终身寿的基本概念

增额终身寿险是一种终身有效的保险产品，它不仅提供基本的身故保障，还在保障的基础上，随着时间的推移，保险金额会不断增加。这样的设计使得增额终身寿险在满足家庭保障需求的同时，还能作为一种资产配置工具，为家庭财富的增值提供支持。

增额终身寿与财富管理

在财富管理的过程中，增额终身寿的优势尤为明显。以下是其主要特点：

• 保障与投资并重：增额终身寿险不仅提供身故保障，同时随着时间的推移，保险金额将逐年增加，这为家庭提供了一种保值增值的保障。
• 灵活性高：投保人可以根据自身的需求进行保额的调整，灵活应对家庭财富的变化。
• 税务筹划优势：增额终身寿险的保险金在身故时是免税的，这为客户在进行财富传承时提供了极大的便利，有效降低了税务负担。

从民法典看增额终身寿的应用

随着《民法典》的实施，家庭财富的保全与传承变得更加复杂。增额终身寿险在这一背景下，能够提供有效的解决方案，保障家庭财富的安全。

婚姻风险与增额终身寿

在现代社会，婚姻风险日益凸显。根据统计，离婚率逐年攀升，夫妻共同财产的分割成为家庭财富管理的一大难题。增额终身寿险可以通过以下方式帮助家庭规避婚姻风险：

• 个人财产约定：通过在婚前或婚后进行财产约定，利用增额终身寿险将个人财产与共同财产进行区分，确保在离婚时个人资产不被分割。
• 资金归属明确：增额终身寿的资金归属明确，可以有效避免因离婚引发的财务纠纷。
• 年金保险的保全：在离婚时，年金保险可作为保全财富的一种手段，确保家庭财富的安全。

债务风险与增额终身寿

在《民法典》中，夫妻共债的概念引起了广泛关注。企业主在经营中面临的高债务风险，往往会影响到家庭财富的安全。增额终身寿险在此背景下，能够起到如下作用：

• 资债隔离：通过增额终身寿险的架构设计，可以实现显性资产与隐性资产的隔离，降低债务风险。
• 有限责任保护：在一定程度上，通过增额终身寿险的投保，可以避免因企业债务导致的个人财产损失。

财富传承与增额终身寿

随着人口结构的变化，财富传承的问题愈加突出。增额终身寿险能够为财富传承提供有效的解决方案：

• 主动传承：投保人可以通过增额终身寿险进行身前传承，将财富在生前进行合理分配，确保财富的安全与增值。
• 身后传承：增额终身寿险的保险金在身故时是免税的，这为财富的顺利传承提供了保障，避免了遗产税的负担。

增额终身寿的税务筹划优势

在当前税务环境下，合理的税务筹划显得尤为重要。增额终身寿险在税务筹划中具备以下优势：

• 征税资产与免税资产的界定：增额终身寿险通常被视为免税资产，有效避税。
• 税延型养老保险：投保人可以选择在未来交税，而不是现在交税，从而减少当前的税务负担。

针对不同客户的增额终身寿规划

不同人群在财富管理中面临的风险各有不同，因此在增额终身寿的规划中应根据客户的具体情况进行差异化设计。

企业主的规划

企业主在经营中面临的风险较高，增额终身寿险能够为他们提供有效的财富保护。

• 风险定位：首先要识别企业主面临的各类风险，包括经营风险、债务风险等。
• 个性化规划：根据企业主的具体情况，设计合适的增额终身寿方案，例如保额的选择、投保方式等。

全职太太的规划

全职太太在家庭中承担着重要的角色，她们的财富管理同样不可忽视。

• 风险定位：识别全职太太在家庭财富管理中可能面临的风险，如家庭支出、突发事件等。
• 增额终身寿规划：为全职太太设计合适的增额终身寿方案，以保障其在突发情况下的财务安全。

成熟家庭的规划

成熟家庭通常面临财富增值与传承的问题，增额终身寿险在此可以发挥重要作用。

• 风险定位：分析家庭成员的财富状况、投资方式以及潜在的风险点。
• 增额终身寿规划：设计合适的增额终身寿方案，以实现财富的有效管理与传承。

专业人士的规划

专业人士通常拥有较为复杂的财务状况，增额终身寿险能够帮助他们进行有效的财富管理。

• 风险定位：识别专业人士在职业生涯中面临的风险，包括职业风险、财务风险等。
• 个性化规划：根据专业人士的具体情况，设计适合的增额终身寿方案，确保财富的安全与增值。

企业高管的规划

企业高管的财富管理需求往往较为复杂，增额终身寿险在此能够提供有效的解决方案。

• 风险定位：分析企业高管在职位上的风险，包括公司经营风险、个人财务风险等。
• 增额终身寿规划：根据企业高管的具体情况，设计合适的增额终身寿方案，实现财富的有效管理与传承。

结语

在当前经济环境下，增额终身寿险作为一种灵活的财富管理工具，能够有效帮助中高净值人群实现财富的保全与传承。通过合理的规划与设计，结合《民法典》的相关规定，增额终身寿险将为家庭财富的安全提供有力保障。无论是企业主、全职太太，还是成熟家庭、专业人士和企业高管，增额终身寿险都能根据不同的需求提供个性化的解决方案，助力家庭实现更好的财富管理。未来，随着财富管理市场的进一步发展，增额终身寿险的应用将愈加广泛，为更多家庭带来福音。