在改革开放40多年的发展历程中，中国经济飞速增长，带来了中高净值人群的崛起。根据瑞士信贷的《2022全球财富报告》，截至2021年，中国中高净值人群达到1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一变化不仅反映了中国经济实力的增强，也引发了对家庭财富管理和风险防范的深刻思考。在这样的背景下，如何有效防范风险，成为了中高净值家庭面临的重要课题。
李轩
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中高净值人群的财富结构正在经历变化。根据调查，2021年中高净值人群的可投资总额达到37万亿元，占个人资产的41%。与此同时，投资性房地产的热度正在下降，调研显示这部分资产的配置比例远低于股票、债券及基金。这一现象的背后，反映出中高净值人群对财富管理的关注，尤其是在财富创造、管理与传承之间的权衡。
随着中国经济增长模式的变化，以及人口结构的调整，中高净值家庭在财富管理上面临新的挑战。这些家庭不仅需要关注财富的保值增值，更需要重视风险的防范，以保障财富的安全与传承。
风险防范不仅是家庭财富管理的重要组成部分，更是实现财富传承的基础。中高净值家庭在财富管理过程中，面临以下几类主要风险：
民法典的实施，为中高净值家庭的风险防范提供了法律保障。在婚姻风险方面，民法典明确了夫妻共同财产的性质和分配原则，帮助家庭在婚姻关系中更好地保护自身的财富。此外，通过对婚姻债务的明确规定，家庭能够更清晰地认识到共同债务的风险，从而采取相应的防范措施。
在传承风险方面，民法典也提供了一定的指导。家庭可以通过立遗嘱等方式，明确财富的分配，减少未来可能出现的纠纷。同时，增额终身寿险等金融工具的运用，为财富传承提供了新的选择，通过合理的保险规划，可以有效实现财富的平稳传承。
税务筹划是实现财富保全的重要一环。随着税制改革的推进，个人所得税政策的变化、房产税的适用以及CRS（金融账户信息交换）的实施，都要求家庭在进行财富投资时，务必考虑税务因素。合理的税务筹划不仅可以降低税务负担，还能有效保护家庭财富。
例如，通过增额终身寿险等金融产品，家庭可以实现资产的免税增值，避免在继承过程中产生高额的税务支出。通过这些措施，家庭能够更好地应对税务风险，为财富的长期保值增值提供保障。
为了有效降低中高净值家庭在财富管理过程中的风险，可以采取以下策略：
在实际操作中，一些中高净值家庭通过科学的风险防范措施，成功避免了财富损失。例如，某企业主在婚姻关系中与配偶签订了财产约定，明确了各自的财产归属。在离婚时，双方能够依据约定，快速达成财产分割协议，有效避免了长时间的纠纷。
此外，另一家庭在进行财富传承时，利用增额终身寿险的设计，将财富进行合理分配，确保了不同代际之间的财富流动。同时，通过合理的税务筹划，降低了遗产税的支出，保障了家庭的整体财富增值。
中高净值人群在财富管理与传承过程中，风险防范显得尤为重要。通过有效的法律保障、合理的税务筹划和科学的风险评估，家庭能够在复杂的经济环境中，稳健地管理财富，实现财富的保值增值。未来，随着经济环境和家庭结构的变化，风险防范的策略与工具也将不断进化。只有深入理解风险、加强对财富的认知，才能在财富管理的道路上走得更远、更稳。
在这个信息化时代，金融科技的发展将为家庭财富管理提供更多的可能性。通过精准的财富画像与个性化服务，中高净值家庭不仅能够有效防范风险，更能在财富管理的过程中，实现更高水平的财富积累与传承。
