在改革开放四十多年的历程中，中国经济经历了飞速增长，随着中高净值人群的崛起，家庭财富的管理与传承问题逐渐显露出其复杂性与重要性。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国已有1亿人财富名列全球前10%，而中高净值人群的可投资资产已经达到37万亿元，占个人资产的41%。这一庞大的财富基数，伴随着经济环境的变化和人口结构的调整，给财富管理带来了前所未有的挑战。
李轩
培训咨询
随着互联网和人工智能等新经济形态的崛起，中高净值客户群体的分布和特征正在发生深刻变化。当前，房地产投资的吸引力明显减弱，而股票、债券及基金的配置比例则在快速上升。这一变化不仅反映了市场走势的变化，也突显了中高净值人群在财富管理与传承方面的风险意识提升。面对家庭财富管理的复杂局面，财富管理机构亟需对客户进行全面、深入的财富画像分析，以便于精准营销和个性化服务的提供。
家庭财富管理的风险主要体现在以下几个方面：
在民法典的框架下，家庭财富的保全与传承显得尤为重要。通过对婚姻风险、债务风险及传承风险的深入解析，能够帮助中高净值人群制定切实可行的财富管理方案。
婚姻中的财富风险主要体现在共同财产的分配上。在这一背景下，增额终身寿险可以成为一种有效的财富保全工具。通过合理设计个人财产约定，增额终身寿险的资金归属可以得到明确，从而在离婚时有效保护个人财富。
对于企业主而言，债务风险的控制尤为关键。通过增额终身寿险的架构设计，可以实现资债的隔离，避免因婚姻关系而导致的财务连带责任。同时，企业主需对自身企业类型的债务连带程度进行充分评估，以制定有效的风险应对措施。
在财富传承方面，中高净值家庭应重视主动传承与被动传承的区别。通过增额终身寿险的设计，可以实现身前传承与身后传承的灵活转换，确保财富在家庭内部的顺利传递。
税务筹划是家庭财富管理中不可忽视的环节。随着个税新政的实施和金税三期的升级，税务风险日益增加。通过科学的税务筹划，家庭可以在合法的框架内实现税负的优化，确保财富的合理增值。
房地产税的推出使得购置房产需更加谨慎。通过对房地产税的全面了解，家庭在购置房产时可以作出更为明智的决策，从而降低潜在的税务风险。
在全球反避税时代，了解CRS对财富管理的影响至关重要。保险资产在CRS政策下的优势，使得增额终身寿险成为中高净值家庭税务筹划的重要工具。
增额终身寿险作为一种灵活的财富管理工具，适合不同类型的客户。无论是企业主、全职太太、成熟家庭还是专业人士，都可以通过合理的风险定位与规划，实现财富的有效管理与传承。
企业主在财富管理中应重点关注风险的识别与规避，通过增额终身寿险的规划，确保企业财富的安全与增值。
全职太太在家庭财富中扮演着重要角色，通过增额终身寿险的设计，可以有效保障其在家庭中的财务安全。
成熟家庭在财富管理中应综合考虑各类风险，通过增额终身寿险的使用，实现财富的保全与传承。
专业人士由于其收入特点，更需重视税务筹划与财富管理，通过增额终身寿险实现财富的合理配置。
在当前经济环境下，中高净值人群面临的财富管理与传承的挑战日益增加。通过科学的风险防范策略，结合增额终身寿险等金融工具，可以有效提升家庭财富的安全性与增值潜力。财富管理机构应当把握这一趋势，深入了解客户需求，提供个性化的服务与解决方案，帮助客户筑牢家企风险底线，实现财富的稳健传承。
通过本次培训课程的学习，参与者将能够更从容地应对家庭财富管理的难题，提升专业技能，掌握大数据的应用，从而为客户提供更加优质的个性化服务。在未来的财富管理领域，风险防范将成为核心竞争力之一，值得每一位从业者深思与实践。
