在当前商业银行发展面临的深刻变革中，零售信贷经营成为了银行发展的重要一环。从传统的存款依赖向信贷业务的转型，银行在激烈的同业竞争和客户需求低迷的大环境下，如何推动零售信贷业务的发展，成为业界共同面临的挑战。而数字化手段的应用，虽然在一定程度上提升了信贷业务的成功率，但其核心并不在于模型和营销策略的简单堆砌，而在于以客户为中心的整体经营思路。
宋海林
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在零售信贷经营的过程中，核心在于客户的全面经营，而非单纯的产品销售。这一理念的基础在于客户需求的多样性和复杂性。客户不仅仅需要贷款，更需要解决发展、个人和生活中的各种问题。因此，银行需要成为客户的“首问行”，在客户需要时第一时间被想到。
这种以客户为中心的经营模式要求银行通过全渠道、全客群的方式实现综合经营，提升客户的整体价值，进而扩大客户的钱包份额，防止客户的流失。数字化经营的核心在于如何通过数字化手段，帮助客户解决问题，实现更高效的服务。
数字化转型并不是简单的技术应用，而是需要从战略层面进行全面的设计与实施。为此，银行需要建立起一套完整的数字零售信贷增长平台，涵盖策略层、渠道层、应用层、机制层和支持层的多维度框架。
具体而言，银行可以通过构建线上协同经营模式，将线上集约经营与线下服务相结合，提升客户的整体体验，从而促进业务转化。此外，针对数字化营销，银行可以通过客户分类触达，结合客户的场景与融资意向进行策略建设，以精细化的管理促进客户的转化。
在零售信贷经营中，风险管理与客户经营的结合也显得尤为重要。传统的风险管理往往以产品为中心，而现代的风险管理则需要与客户经营紧密结合。
在风险管理的过程中，银行需要关注客户的全生命周期，包括营销、调查、评级、签约、授信、放款、支付、跟踪和催收等环节，实现闭环经营。通过数字化手段，银行能够实时监控客户的行为，及时调整风险策略，确保信贷业务的稳健发展。
在数字化零售信贷客户经营的实践中，一些领先银行的成功案例值得借鉴。例如，某银行通过构建以“选客-触达-协办-落地”为核心的企业微信经营模式，有效提升了客户的获客价值。
具体来说，银行通过分析客户的行为数据，识别潜在客户，结合人企关系、个人家庭关系等横向链式拓客，进一步通过上下游关系的纵向链式拓客来扩大客户基础。同时，银行还通过存客挖掘场景，将资金流与数据服务紧密结合，从而提高客户的留存率和活跃度。
在获客与留客的过程中，银行应当采取多样化的赋能策略。例如，通过“团队长为一线赋能”的模式，提升团队的营销能力。同时，标准化的服务流程和客户名单制营销也能够有效提升营销的成功率。
未来，零售信贷经营将面临更多的挑战与机遇。随着金融科技的不断发展，客户的需求也在不断变化，银行需要灵活应对市场的动态变化。同时，通过不断挖掘数据价值，实现精准营销和服务，也将成为银行提升竞争力的重要手段。
综上所述，零售信贷经营不仅是银行发展的重要组成部分，更是其数字化转型的重要方向。通过以客户为中心的全面经营，结合数字化手段，银行能够在激烈的市场竞争中占据主动地位，推动业务的可持续发展。
在零售信贷经营的过程中，数字化转型、客户经营、风险管理等多个维度的结合，将是银行实现转型升级的关键。通过系统化的思维和灵活的策略，银行能够更好地满足客户的需求，实现可持续的业务增长。在未来的发展中，银行需不断探索与实践，找到最适合自身的发展路径，实现零售信贷经营的全面提升。
