在当前商业银行面临的深刻变革中，科技金融的应用成为实现高质量发展的重要驱动力。随着客户需求的多样化以及同业竞争的激烈，传统的银行业务模式已难以适应新时代的要求。商业银行需要重新审视自身的发展战略，特别是在科技金融的助力下，如何实现“以客户为中心”的经营理念，成为行业内普遍关注的课题。
宋海林
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当前，商业银行从存款立行向信贷为王的转变，暴露出许多结构性问题。首先，一线员工普遍没有获得感，中台的价值感也亟待提升。这种情况在某些城商行中尤为明显，它们以产品为驱动的发展模式导致了业务瓶颈，难以形成有效的客户经营策略。
在此背景下，商业银行需要从人的视角、发展的视角、业务的视角以及战略的视角进行全面反思和调整。人和数字化的结合是未来发展的关键，而如何有效落地这些策略则是商业银行亟需解决的核心问题。
五篇大文章不仅是商业银行数字化转型的纲领性文件，也是其面向未来发展的核心能力。商业银行需要从以产品为中心向以客户为中心转变，从单一条线经营模式向融合经营模式转变。这一过程中，数字金融、科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融的有效结合将形成五轮驱动的发展模式，推动商业银行实现高质量发展。
数字金融的成功实施需要具备一系列关键能力。这包括有助于战略落地的组织结构，有助于决策的管理层和明确方向的员工层次。通过对总分支架构优化、业务管理体系整体优化、风险管理体系优化等方面的总结与提炼，商业银行能够有效提升数字金融的运作效率。
在数字化转型的过程中，需求场景驱动、科技驱动和行业生态的优化将成为推动商业银行发展的新动力。银行可以通过构建数字化平台与客户运营的配套体系，来提升整体的客户服务水平。
绿色金融的落地需要明确的行业生态经营策略。商业银行应通过确定主攻方向、推动行业客群获取以及创设专项服务与营销策略，来实现绿色金融的综合经营。同时，构建绿色金融的“对公中台赋能体系”也至关重要。通过全流程提升名单制营销获客能力，商业银行能够有效拓展绿色金融的市场。
在普惠金融的经营中，商业银行需要关注数字化与人力资源的结合。以度小满、微众银行等为例，它们通过数字化手段提升了获客能力，极大地推动了业务的增长。普惠金融的核心在于建立集中精英团队，链接全客群经营需求，提升批量获客能力。
同时，数字化营销体系的建设也是实现普惠金融成功的关键。通过客户分类触达与场景化营销，银行能够更好地满足不同客户的需求，从而提升营销转化率。
养老金融的经营需要抓住“厅堂首面”，通过线上线下联动实现经营的裂变。招商银行的案例表明，通过蜜月期经营策略，银行能够有效推动客户的二次转化。
此外，数据驱动的客群微细分策略有助于实现精准经营。例如，上海银行的乐退一族精准经营系统，成功地将数据分析与客户服务相结合，提升了客户的满意度与忠诚度。
科技金融的核心在于提升客户体验与运营效率。通过基于数据驱动的智能经营管理，商业银行能够构建智慧经营指标管理体系，推动经营管理的数字化升级。以客户旅程为串联，将业务、数据和流程统一，确保客户在各个接触点都能享受到优质的服务。
在风险管理方面，科技金融能够通过一体化数据风控，提升全面风险管理能力。数字化、精细化、敏捷化的风险管理体系，将为商业银行的可持续发展提供坚实保障。
科技金融的应用为商业银行的数字化转型提供了新的机遇与挑战。在未来的发展过程中，商业银行需要强化科技赋能与数字赋能，提升“以客户为中心”的经营能力，从而实现高质量发展。通过有效的数字金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与科技金融的融合，商业银行将能够在新经济环境下占据竞争优势，迎接未来的挑战。
总之，科技金融的应用不仅是商业银行转型的必经之路，更是引领其未来发展的重要动力。随着数字化进程的不断深入，商业银行必须不断探索创新的业务模式，以满足客户日益变化的需求，实现可持续发展。
