在改革开放40多年的历史长河中，中国经济取得了举世瞩目的成就，尤其是在家庭财富的积累上。根据瑞士信贷《2022全球财富报告》，截至2021年，中国的中高净值人群已达1亿，财富名列全球前10%，首次超过美国。这一现象不仅反映了中国经济的飞速发展，同时也揭示了家庭财富管理的重要性。如何有效管理家庭财富，成为了中高净值家庭面临的一大挑战。
李轩
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伴随经济的高速增长，中高净值人群的财富积累也逐渐加速。根据统计，全年中高净值人群可投资总额达到37万亿元，约占全部个人资产的41%。然而，随着互联网和人工智能等新经济的崛起，中高净值客户的财富管理需求也在不断变化。特别是在当前房地产投资降温的背景下，投资性房产的配置比例显著下降，而股票、债券及基金等其他投资方式的吸引力则有所提高。
这一变化表明，财富管理市场及行业正在经历深刻的转型。中高净值家庭不仅关注财富的创造，更加重视财富的管理与传承。这一趋势要求财富管理从业者深入了解家庭财富的特点，掌握未来的市场趋势，以提供更为精准和个性化的服务。
家庭财富管理可分为几个核心要素，包括风险管理、资产配置、税务筹划和财富传承等。这些要素相辅相成，共同构成了一个完整的财富管理体系。
随着民法典的实施，家庭财富的法律保护也日益受到重视。民法典不仅对婚姻关系中的财产分配有所规定，也对债务风险、遗产继承等方面进行了解释和规范。这对中高净值家庭而言，意味着在财富管理中需要更加关注法律风险。
高离婚率的现象使得婚姻风险成为家庭财富管理中的一个重要考量因素。根据民法典，夫妻共同财产的界定对财富的保全至关重要。若夫妻双方未对个人财产进行约定，离婚时可能面临共同财产的分割。此外，针对婚姻债务风险，家庭需要建立起有效的资产与债务隔离机制，避免因婚姻破裂而导致的财富损失。
财富传承过程中，法律问题尤为复杂。民法典对遗嘱继承的规定使得财富传承的规划变得更加重要。家庭需要在生前对财富进行合理的安排，避免因遗产分割引发的家庭纠纷。同时，增额终身寿险等金融产品可以作为财富传承的工具，有效地实现财富的转移与保护。
在现代家庭财富管理中，税务筹划成为不可或缺的一部分。随着个税新政的实施以及金税三期的推进，家庭必须重视税务合规与合理避税。通过合理的资产配置与税务规划，家庭可以在合法的前提下，最大限度地减少税务负担。
购置房产往往涉及复杂的税务问题。房地产税的试点及未来可能的全面推行，使得家庭在购买房产时需对税务成本进行充分评估。此外，CRS金融账户信息交换的实施，使得家庭在跨国投资时也需关注税务合规性，这对资金的流动性和安全性提出了更高的要求。
增额终身寿险作为一种创新的财富管理工具，逐渐受到中高净值家庭的青睐。它不仅能够提供保险保障，还具有良好的财富增值功能。通过合理的规划，家庭可以利用增额终身寿险实现资产的保全与增值，同时在财富传承中发挥重要作用。
在制定增额终身寿险的规划方案时，家庭需要根据自身的风险特点和财务状况进行个性化设计。不同类型的客户，如企业主、全职太太、成熟家庭等，都需要根据其特定的需求实现风险定位与保障方案的制定。
在家庭财富管理的过程中，面临的挑战与机遇并存。中高净值家庭需要充分认识到财富管理的重要性，通过科学的风险管理、合理的资产配置、有效的税务筹划以及周密的财富传承规划，确保家庭财富的稳健增长。同时，财富管理从业者也需不断提升专业技能，掌握大数据背景下的客户画像，提供个性化的服务，以迎接未来的挑战。
家庭财富管理不仅是一个简单的财务问题，更是一个关乎家庭未来、幸福与和谐的重要课题。通过专业的财富管理，家庭可以更好地应对风险，实现财富的保值增值，确保财富在代际之间的平稳传承。
